¿Cómo podemos planificar nuestra jubilación como pareja?

Pregunta:

Mi esposo y yo nos casamos ya mayores y nunca unimos nuestras finanzas. Confío en que él administre su dinero, él confía en que yo administre el mío, y así estamos contentos. Pero a medida que nos acercamos a la jubilación, soy más consciente de que debemos pensar en nuestros objetivos financieros en común. Entonces, ¿cómo podemos empezar a planificar la jubilación como pareja?

Respuesta:

Planificar la jubilación en pareja es como diseñar las vacaciones de tus sueños; solo que, en lugar de simplemente hacer las maletas, te preparas para décadas de libertad financiera y aventuras. Es un viaje que se disfruta mejor juntos, y aunque puede parecer abrumador, un poco de estrategia y mucha comunicación les garantizarán el éxito.

Para empezar, hagan un balance de su situación financiera. Piensen en esto como su momento de "revisión financiera". Siéntense juntos para revisar sus finanzas, tanto individualmente como en pareja. Esto significa tener a mano todos sus documentos (o una computadora o tableta donde puedan consultar fácilmente sus estados de cuenta electrónicos), incluyendo:

• Fuentes de ingresos – salarios actuales, pensiones o trabajos secundarios
• Ahorros – cuánto has ahorrado individualmente para la jubilación, incluyendo cuentas 401(k), IRA o cuentas de corretaje.
• Deudas – hipotecas, saldos de tarjetas de crédito u otros préstamos

El objetivo no es controlar minuciosamente las finanzas de los demás, sino obtener una visión clara de con qué recursos se cuenta individualmente e identificar lagunas o solapamientos en los planes.

Articulen sus objetivos comunes

Una vez que ambos estén de acuerdo, es hora de definir sus objetivos de jubilación compartidos. Comiencen con una pregunta sencilla: ¿Qué significa la jubilación para usted? ¿Una vida de viajes y aventuras? ¿O tal vez mudarse a una casa más sencilla? Comiencen con conversaciones abiertas y honestas sobre cómo serán sus "años dorados" ideales. Pero sean específicos. ¿Se imaginan trabajando? Y si es así, ¿cuánto? ¿Cómo creen que pasarán sus días normales? ¿Serán más sociables que en el pasado o menos? Luego, una vez que hayan definido sus sueños, asígnenles cifras. Pueden usar calculadoras de jubilación en línea (y recursos de Servicios de inversión) para calcular cuánto necesitarás anualmente para mantener el estilo de vida que deseas, y a partir de ahí puedes crear un presupuesto conjunto.

Y ese presupuesto es increíblemente importante: un plan de gastos bien pensado es la base de cualquier plan de jubilación. Empiece por enumerar los gastos previstos en categorías clave como vivienda, salud, transporte y entretenimiento. Luego, considere cómo la inflación podría afectar estos costos a lo largo de las décadas. Por ejemplo, es probable que los gastos de salud aumenten con la edad. O si planea mudarse, le conviene investigar las diferencias en el costo de vida en la zona que desea. Con una idea detallada de cuánto le costará esta nueva vida, tendrá una visión más clara de cuánto necesitará para el futuro y dónde podría necesitar ajustar sus hábitos de gasto y ahorro en el presente.

Coordinar los ahorros para la jubilación

Hablando de ajustes, si bien usted y su pareja no necesitan combinar sus cuentas para planificar eficazmente, sí deben coordinar sus ahorros y contribuciones para la jubilación. Por ejemplo, si alguno de ustedes tiene acceso a un plan 401(k) patrocinado por su empleador con contribuciones equivalentes, priorícenlo: ¡es dinero gratis! Asimismo, si uno de ustedes gana significativamente menos, consideren abrir una cuenta IRA conyugal para ayudar a cubrir cualquier diferencia en sus ahorros.

Además, no olviden que la decisión de solicitar la Seguridad Social también implica una estrategia; por ejemplo, retrasar la solicitud hasta los 70 años puede aumentar significativamente sus pagos mensuales. Así que dediquen tiempo a revisar juntos sus últimos estados de cuenta. Pueden conversar sobre cuándo y cómo solicitará cada uno sus beneficios de la Seguridad Social para optimizar sus ingresos combinados.

Quizás lo más importante sea comprender que nadie "planifica su jubilación" en una sola conversación. Su situación financiera, incluyendo sus metas e ingresos, evolucionará con el tiempo. Acostúmbrese a revisar su progreso al menos una vez al año o cada vez que ocurra un evento importante en su vida, para que pueda revisar su presupuesto de jubilación y su estrategia de inversión y asegurarse de que sigue por buen camino. Dicho esto, asegúrese de celebrar juntos los logros financieros. Al colaborar en el presente, se aseguran décadas de estabilidad financiera y una jubilación sin preocupaciones.