Conceptos básicos sobre las cuentas de jubilación

Conceptos básicos sobre las cuentas de jubilación

Si bien todos conocen la importancia de ahorrar para la jubilación, la gran variedad de planes de ahorro para la jubilación puede resultar bastante confusa. Si a esto le sumamos las dudas sobre cómo funcionan y cuánto se debe aportar, la situación puede llegar a ser abrumadora.

Si eso te suena familiar, no estás solo. Los datos del Sistema de la Reserva Federal muestran que una cuarta parte de los residentes de EE. UU. (algunos) 26% de estadounidenses – No tienen ahorros para la jubilación, y los del grupo 44% sienten que sus ahorros para la jubilación no van por buen camino. La confusión sobre cómo funciona el sistema es, sin duda, la principal responsable de esta situación.

No te preocupes. Tenemos un resumen de las cuentas de jubilación más comunes, incluyendo las 401(k), 403(b), 401(k) individuales, IRA y Roth IRA, y cómo usarlas. Debería ser justo lo que necesitas para empezar con buen pie.

Planes de jubilación patrocinados por el empleador

Un plan 401(k), al igual que cuentas similares como las 403(b), es un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador. Si su empleador no ofrece un plan 401(k) u otro plan patrocinado, probablemente debería comenzar a ahorrar en un plan 401(k). IRA Roth o IRA tradicional.Pero si tienes acceso a un plan de tu empleador, especialmente si tu empleador ofrece contribuciones equivalentes, ese es el mejor lugar para empezar.

Muchos empleadores ofrecen una contribución equivalente hasta cierto porcentaje de tu salario. Por ejemplo, si tu empleador iguala tus contribuciones al plan 401(k) hasta el 61% de tu salario, deberías procurar aportar siempre al menos esa cantidad. De lo contrario, estarías perdiendo dinero.

El dinero que usted aporta a una cuenta 401(k) tradicional es dinero antes de impuestos, lo que significa que no se le cobrarán impuestos sobre ese dinero durante el año en que lo ganó (esto aparecerá como una deducción de impuestos, reduciendo su ingreso bruto ajustado para ese año). En cambio, el dinero irá a una cuenta de inversión donde normalmente crecerá con el tiempo, y pagará impuestos cuando lo retire durante la jubilación. También puede tener la opción de elegir un Roth 401(k). Aquí, contribuirá con dólares después de impuestos (es decir, dinero sobre el que ya pagó impuestos), el dinero crecerá libre de impuestos y no deberá ningún impuesto al retirarlo. Para 2023, el IRS aumentó el límite de contribución anual al 401(k) de $20,500 a $22,500. Aquellos de 50 años o más al final de 2023 pueden hacer una contribución adicional de $7,500.

Una cosa importante a tener en cuenta al considerar su plan 401(k) es que es la cuenta en la que deposita el dinero, no tus inversiones reales. Una vez que el dinero esté en la cuenta, usted será responsable de elegir sus inversiones y de invertirlo efectivamente. Sus opciones de inversión pueden incluir fondos mutuos, fondos de jubilación con fecha objetivo, acciones y otras alternativas, según su plan.

¿Qué es un plan 403(b)?

Un plan 403(b) es similar a un plan 401(k), pero se ofrece a empleados de organizaciones sin fines de lucro, así como a algunos empleados gubernamentales. Al igual que con los planes 401(k), las contribuciones a los planes 403(b) son deducibles de impuestos, y los empleadores también pueden ofrecer contribuciones equivalentes. Además de invertir en muchas de las mismas opciones que se ofrecen en los planes 401(k), los planes 403(b) también han ofrecido la opción de invertir en anualidades (que proporcionan un flujo de ingresos durante la jubilación). Recientemente, un cambio en la ley comenzó a incorporar las anualidades a los planes 401(k).

Existen muchas similitudes entre estos dos tipos de cuentas. Tienen los mismos límites de contribución ($22,500 para 2023, con una contribución adicional de $7,500 para mayores de 50 años). Ambos planes requieren que cumplas 59 años y medio antes de poder retirar fondos e imponen una penalización de 10% por retiro anticipado. Además, ambos pueden ofrecer opciones Roth si tu empleador agrega esta función a tu plan.

Planes de jubilación para hacer uno mismo

Si no tienes un plan de jubilación patrocinado por tu empleador (e incluso si lo tienes, pero puedes ahorrar más), es momento de considerar las IRA. IRA significa Cuenta Individual de Jubilación y existen cuatro tipos diferentes, todos ellos dentro de la categoría de planes de jubilación autogestionados. Se trata de cuentas que abres con una firma de corretaje u otra entidad de inversión, a las que luego aportas y que gestionas con el tiempo.

El original es una IRA tradicional. Usted deposita dinero antes de impuestos, lo que reduce su ingreso bruto ajustado, hasta $6,500 para 2023, más otros $1,000 en contribuciones adicionales para cualquier persona de 50 años o más. Una vez invertido, el dinero generalmente crece con el tiempo. Y cuando lo retira, lo cual puede hacer sin penalización a partir de los 59 años y medio y debe hacer a partir de los 73 años en 2023, pagará impuestos sobre la renta ordinaria sobre los retiros. Si tiene un plan de jubilación en el trabajo, solo es elegible para una IRA tradicional deducible si sus ingresos son inferiores a $73,000 (solteros) o $116,000 (casados, declaración conjunta), generalmente no son elegibles para una IRA tradicional deducible. Pero siempre puede abrir y contribuir a una no deducible Cuenta IRA. El dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos con el tiempo. Y seguirás pagando impuestos sobre la renta al retirarlo.

Una cuenta Roth IRA es básicamente lo opuesto, en términos fiscales, a una cuenta IRA tradicional: se pagan impuestos sobre los ingresos. antes Usted realiza contribuciones a la Roth IRA, pero no pagará impuestos sobre los retiros de sus ganancias o contribuciones durante su jubilación. Sin embargo, hay una condición. No todos (incluso aquellos que no tienen un plan de jubilación basado en el trabajo) califican para una Roth IRA. Las personas solteras necesitan un ingreso bruto ajustado modificado inferior a $138,000 para contribuir el monto total y $153,000 para contribuir algo en 2023. Si está casado y presenta una declaración conjunta, los límites de ingresos comienzan en $218,000 y se eliminan por completo en $228,000.

Una palabra sobre las cuentas IRA para cónyuges

Si está casado y su cónyuge trabaja, puede contribuir a su jubilación, incluso si usted mismo no percibe ingresos, mediante una IRA conyugal. Con esta cuenta, el cónyuge que trabaja realiza las contribuciones en nombre del cónyuge que no percibe ingresos. “Es la opción más sencilla si tiene cónyuge y presenta una declaración de impuestos conjunta”, afirmó Nasrin Mazooji de Ubiquity Retirement + Savings. “Puede contribuir a una IRA siempre que su cónyuge tenga ingresos”. Los límites de contribución son los mismos que para las IRA tradicionales y las Roth.

¿Y si eres autónomo?

Un plan 401(k) individual le permite obtener muchos de los beneficios de un plan patrocinado por el empleador sin tener que trabajar para otra persona. Aún mejor, los límites de contribución son bastante generosos porque puede contribuir para sí mismo como empleador y empleado, y también realizar contribuciones adicionales. Para 2023, la contribución total para esta cuenta en particular, sin contar las contribuciones adicionales para personas de 50 años o más, es de $66,000. ¿Quiere saber más? El IRS detalla las reglas aquí.. Y al igual que ocurre con los planes 401(k) en muchas empresas, también existe la opción Roth.

Nota: Necesitas un número de identificación de empleador para tu propio negocio para abrir un plan 401(k) individual, que puedes solicitar en el sitio web. sitio web del IRS.