Cuentas de jubilación 101: Lo básico que necesitas

Cuentas de jubilación 101: Lo básico que necesitas

¿Alguna vez te has sentido abrumado por el menú de un restaurante? ¿Uno que se extiende por páginas y páginas, ofreciéndote de todo, desde el desayuno hasta la cena, las 24 horas del día? Las cuentas de jubilación no son muy diferentes. Si bien todos sabemos (o deberíamos saber) la importancia de ahorrar para la jubilación, la gran variedad de planes de ahorro para la jubilación puede resultar bastante confusa. Si a esto le sumamos las preguntas sobre cómo funcionan y cuánto deberías aportar, puede llegar a ser abrumador.

Si eso te suena familiar, no estás solo. Los datos del Sistema de la Reserva Federal muestran que una cuarta parte de los residentes de EE. UU. (algunos) 26% de estadounidenses – No tienen ahorros para la jubilación, y los del grupo 44% sienten que sus ahorros para la jubilación no van por buen camino. La confusión sobre cómo funciona el sistema es, sin duda, la principal responsable de esta situación.

Pero no se preocupe. Le ofrecemos un resumen de las cuentas de jubilación más comunes, incluyendo los planes 401(k), 403(b), 401(k) individuales, IRA y Roth IRA, y cómo utilizarlas. Esta información le ayudará a encaminarse correctamente.

Planes de jubilación patrocinados por el empleador

Un plan 401(k) (al igual que cuentas similares como las 403(b)) es un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador. Si su empleador no ofrece un plan 401(k) u otro plan patrocinado, probablemente debería comenzar a ahorrar en un plan 401(k) IRA Roth o IRA tradicional (Hablaremos de eso en un momento). Pero si tienes acceso a un plan de tu empleador, especialmente si ofrece contribuciones equivalentes, ese es el mejor punto de partida.

Muchos empleadores ofrecen una contribución equivalente hasta cierto porcentaje de tu salario. Por ejemplo, si tu empleador iguala tus contribuciones al plan 401(k) hasta el 61% de tu salario, deberías procurar aportar siempre al menos esa cantidad. De lo contrario, estarías perdiendo dinero.

El dinero que usted aporta a una cuenta 401(k) tradicional Se trata de dinero antes de impuestos, lo que significa que no se le cobrarán impuestos sobre ese dinero durante el año en que lo ganó (esto aparecerá como una deducción fiscal, reduciendo su ingreso bruto ajustado para ese año). En cambio, el dinero se depositará en una cuenta de inversión donde normalmente crecerá con el tiempo, y usted pagará impuestos cuando lo retire durante su jubilación. También puede tener la opción de elegir un plan Roth 401(k). En este caso, usted aportará dinero después de impuestos (es decir, dinero sobre el que ya ha pagado impuestos), el dinero crecerá libre de impuestos y no deberá pagar impuestos al retirarlo. Para 2024, el límite de contribución anual al 401(k) es de $23,000 para personas menores de 50 años. Además, quienes tengan 50 años o más para finales de 2024 también pueden hacer una contribución adicional de $7,500. (Esto significa que quienes tengan más de 50 años pueden contribuir un total de $30,500, una cantidad bastante considerable).

Una cosa importante a tener en cuenta al considerar su plan 401(k) es que es la cuenta en la que deposita el dinero, no tus inversiones reales. Una vez que el dinero esté en la cuenta, usted es responsable de elegir sus inversiones y de invertir ese dinero. inversión Las opciones pueden incluir fondos mutuos, fondos de jubilación con fecha objetivo, acciones y otras alternativas, dependiendo de su plan.

¿Qué es un plan 403(b)?

Un plan 403(b) es similar a un plan 401(k), pero se ofrece a empleados de organizaciones sin fines de lucro, así como a algunos empleados gubernamentales. Al igual que con los planes 401(k), las contribuciones a los planes 403(b) son deducibles de impuestos, y los empleadores también pueden ofrecer contribuciones equivalentes. Además de invertir en muchas de las mismas opciones que se ofrecen en los planes 401(k), los planes 403(b) también han ofrecido la opción de invertir en anualidades (que proporcionan un flujo de ingresos durante la jubilación). Recientemente, un cambio en la ley comenzó a incorporar las anualidades a los planes 401(k).

Existen muchas similitudes entre estos dos tipos de cuentas. Tienen los mismos límites de contribución ($23,000 para 2024, con una contribución adicional de $7,500 para mayores de 50 años). Ambos planes requieren que cumplas 59 años y medio antes de poder retirar fondos e imponen una penalización de 10% por retiro anticipado. Además, ambos pueden ofrecer opciones Roth si tu empleador agrega esta función a tu plan.

Planes de jubilación para hacer uno mismo

Si no tienes un plan de jubilación patrocinado por tu empleador (e incluso si lo tienes, pero puedes ahorrar más), es momento de considerar las IRA. IRA significa Cuenta Individual de Jubilación y existen cuatro tipos diferentes, todos ellos dentro de la categoría de planes de jubilación autogestionados. Se trata de cuentas que abres con una firma de corretaje u otra entidad de inversión, a las que luego aportas y que gestionas con el tiempo.

La OG es una IRA tradicional. Depositas dinero antes de impuestos (esto reduce tu ingreso bruto ajustado), hasta $7,000 para 2024, más otros $1,000 en contribuciones adicionales para cualquier persona de 50 años o más. Una vez invertido, el dinero generalmente crece con el tiempo. Y cuando lo retiras (lo cual puedes hacer sin penalización a partir de los 59 años y medio y debes hacerlo a partir de los 73 años en 2024; la edad eventualmente aumentará a 75) pagarás impuestos sobre la renta ordinaria sobre los retiros. Si tienes un plan de jubilación en el trabajo, solo eres elegible para una IRA tradicional deducible si tus ingresos son inferiores a $73,000 (solteros) o $116,000 (casados, declaración conjunta), generalmente no son elegibles para una IRA tradicional deducible. Pero siempre puedes abrir y contribuir a una no deducible Cuenta IRA. El dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos con el tiempo. Y seguirás pagando impuestos sobre la renta al retirarlo.

Una cuenta Roth IRA es básicamente lo opuesto —en términos fiscales— a una IRA tradicional: pagas impuestos sobre tus ingresos antes de hacer aportaciones a la Roth IRA, pero no pagarás impuestos sobre los retiros de tus ganancias ni de tus aportaciones durante la jubilación. Sin embargo, hay una condición. No todos (ni siquiera quienes no tienen un plan de jubilación laboral) cumplen los requisitos para una Roth IRA. Existen límites de ingresos: debes ganar menos de 161.000 si presentas tu declaración de impuestos como soltero, o menos de 240.000 si estás casado y presentas una declaración conjunta, para poder contribuir.

Una palabra sobre las cuentas IRA para cónyuges

Si está casado y su cónyuge trabaja, puede contribuir a su jubilación, incluso si usted mismo no percibe ingresos, mediante una IRA conyugal. Con esta cuenta, el cónyuge que trabaja realiza las contribuciones en nombre del cónyuge que no percibe ingresos. “Es la opción más sencilla si tiene cónyuge y presenta una declaración de impuestos conjunta”, afirmó Nasrin Mazooji de Ubiquity Retirement + Savings. “Puede contribuir a una IRA siempre que su cónyuge tenga ingresos”. Los límites de contribución son los mismos que para las IRA tradicionales y las Roth.

¿Y si eres autónomo?

Un plan 401(k) individual le permite obtener muchos de los beneficios de un plan patrocinado por el empleador sin tener que trabajar para otra persona. Aún mejor, los límites de contribución son generosos porque puede contribuir para sí mismo como empleador y empleado, y también realizar contribuciones adicionales. Para 2024, la contribución total para esta cuenta en particular, sin contar las contribuciones adicionales para personas de 50 años o más, es de $69,000. Las personas mayores de 50 años pueden llegar a un máximo de $76,500. ¿Quiere saber más? El IRS detalla las reglas aquí.. Y al igual que los planes 401(k) en muchos empleadores, también existe una opción Roth. Nota: Necesitas un número de identificación de empleador para tu propio negocio para abrir un plan 401(k) individual, que puedes solicitar en el sitio web del IRS.