Utilizar micropagos para ayudarte a reducir más rápido tus deudas con intereses altos.

Haz una sola cosa:

Considera pagar una parte de la factura de tu tarjeta de crédito un par de semanas antes cada mes para adquirir el hábito de reducir la deuda más rápidamente.

El poder de los micropagos

Hay algo que las compañías de tarjetas de crédito con tasas de interés altísimas quizás no quieran que sepas. Para quienes no pagan el saldo total de sus tarjetas de crédito a fin de mes, realizar pagos más pequeños pero más frecuentes puede reducir los intereses y ahorrarte dinero a largo plazo.

Apalancamiento del saldo diario promedio

El interés del crédito a menudo se calcula sobre una basesaldo diario promedioEn lugar de totales mensuales, reducir el saldo antes (durante el mes y a lo largo del año) le permite ahorrar mucho en intereses. Si mantiene saldos más altos de lo que le gustaría (y un índice de utilización de crédito más elevado), aquí tiene algunas recomendaciones sobre cómo realizar pequeños pagos adicionales a lo largo del tiempo puede influir significativamente en el monto adeudado.

¿Por qué los micropagos?

Realizar micropagos puede ser una buena manera de ganar impulso mientras vas reduciendo poco a poco la deuda de tarjetas de crédito con altos intereses.

Cómo funcionan los micropagos.

En lugar de realizar un único pago mensual a la entidad que le otorga su tarjeta de crédito, puede enviar varios pagos más pequeños durante su ciclo de facturación.

Matemáticas de micropagos

Aquí tienes un ejemplo: si normalmente pagas $300 al final del ciclo de facturación, podrías pagar la mitad ($150) unas semanas antes. O bien, puedes pagar $75 tres semanas antes, otros $75 dos semanas antes de la fecha de vencimiento y, finalmente, $150 cuando venza el pago, para completar el pago total de $300.

Por qué el momento oportuno es importante

Los micropagos reducen tu saldo más rápido porque el momento en que pagas marca la diferencia. Si pagas una sola vez en la fecha de vencimiento, los intereses se acumulan durante todo el mes. Pero si pagas antes o varias veces, los intereses se acumulan sobre un saldo menor durante un período más largo. Con pagos más frecuentes, puedes reducir el saldo antes si no lo incrementas con cargos adicionales en la cuenta. Por lo tanto, realizar varios pagos puede reducir el saldo diario promedio y disminuir los intereses totales a largo plazo.

Automatizar los micropagos

Para simplificar este proceso, inicie sesión en el sitio web de su institución financiera y configure transferencias automáticas desde su cuenta corriente cada dos semanas para el pago de la factura de la tarjeta de crédito con intereses altos.

No espere a recibir sumas globales.

Shar-Né Warren, CFP, CRPC, fundadora y planificadora financiera de Financial Excavation, recomienda a sus clientes realizar micropagos. “Pueden ser herramientas eficaces para recordarles a los clientes que mantienen el control”, explica. “Les permiten abordar la deuda de inmediato, en lugar de esperar a que se den las "condiciones perfectas" o a realizar pagos mayores. Además, demuestran cómo los pequeños esfuerzos pueden marcar la diferencia y ayudan a desarrollar un nuevo hábito motivador para el pago de la deuda‘.’

Concéntrese en un préstamo a la vez.

Warren afirma que el problema más común que observa con respecto a realizar varios pagos pequeños cada mes es cuando alguien intenta hacer micropagos en varios préstamos simultáneamente. “En cambio, recomiendo a mis clientes que se concentren en pagar una deuda a la vez haciendo pagos adicionales, mientras continúan realizando solo los pagos mínimos en todas las demás deudas».

Los métodos de avalancha y bola de nieve funcionan con micropagos.

“Antes de sugerir una estrategia, considero las motivaciones de mis clientes. Tanto el método de la avalancha de deudas como el de la bola de nieve, junto con los micropagos, pueden ser eficaces para saldar deudas’, recomienda Warren.

• Si buscas resultados rápidos, el método de la bola de nieve (pagar la deuda monetaria más pequeña) suele ser la solución.
• Si su objetivo es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible, centrarse en la avalancha de deudas (pagar primero la deuda con el interés más alto) será la opción más financiera.
• La clave es empezar de inmediato.

No todas las deudas son iguales.

Si decides probar el plan de micropagos, recuerda que no todas las deudas son malas. La deuda que contraemos para comprar una casa o pagar nuestros estudios suele tener un coste mucho menor, es decir, un tipo de interés más bajo. Además, las hipotecas y los préstamos estudiantiles también pueden considerarse inversiones en tu futuro.

Realizar pagos de microhipotecas

Dicho esto, los micropagos pueden resultar en un pago adicional al capital de su hipoteca cada año. Esto suele funcionar mejor si su tasa de interés es superior a 3%. Por ejemplo: si su pago mensual de la hipoteca es de $1,500 y paga quincenalmente, eso equivale a pagar $750 cada dos semanas. El resultado es que realiza 13 pagos completos al año (o 26 micropagos) en lugar de 12. Ese pago adicional debería destinarse casi en su totalidad al capital, lo que reduce sus intereses totales y puede acortar la duración del préstamo en años, siempre que no se le penalice por realizar pagos anticipados.

Haz tu tarea

Antes de realizar micropagos a su entidad financiera que le otorga el préstamo hipotecario, llame para confirmar:

• Los pagos se aplican de inmediato, no se retienen en una cuenta transitoria.
• El dinero extra se destina al capital principal, no a los intereses futuros.
• No hay penalizaciones por pago anticipado.
• Su entidad financiera permite pagos parciales.