Las mejores estrategias financieras de fin de año

Las mejores estrategias financieras de fin de año

A medida que se acerca el final de 2024, es hora de poner en orden nuestras finanzas para el Año Nuevo, de modo que podamos comenzar 2025 con el menor estrés financiero posible y establecer algunas metas económicas que realmente podamos alcanzar.

Las revisiones financieras anuales nos brindan el espacio necesario para analizar el progreso de los últimos 12 meses y planificar los próximos 12. Si bien cada año será diferente —por ejemplo, podemos experimentar un aumento o una disminución en los ingresos, casarnos o enfrentar un gasto inesperado— muchos de nuestros hábitos financieros (tanto positivos como negativos) se mantienen año tras año.

Por ejemplo, al repasar el 2024, ¿ahorró tanto como esperaba? ¿Gastó más de lo presupuestado? ¿Redujo la deuda que deseaba eliminar? Ahora es el momento de revisar sus finanzas y ver dónde puede mejorar en 2025. Aquí tiene una lista de verificación para ayudarle a hacerlo.

Analice sus ahorros, incluidos los fondos de jubilación y de emergencia.

Un excelente primer paso es asegurarse de que está progresando para maximizar sus contribuciones a un plan de jubilación. Considere primero los planes patrocinados por el empleador, como un 401(k) o un 403(b), ya que suelen ofrecer aportaciones equivalentes. Si no tiene uno, considere abrir una IRA y contribuir tanto como pueda. Para 2025, los límites de contribución anual para los planes 401(k) y 403(b) son de $23,000 para personas menores de 50 años y de $30,500 para personas de 50 años o más. Para las IRA, puede contribuir $7,000 si es menor de 50 años o $8,000 si tiene 50 años o más.

No dejes que esos montos máximos de contribución te desanimen; deja que te inspiren a ahorrar tanto como tu presupuesto te permita durante el año. El objetivo es que cada año, a medida que recibas aumentos o ganes más dinero, aumentes el porcentaje de tus ingresos que aportas para ahorrar lo máximo posible. Lo mismo aplica para los fondos de emergencia. Si bien la regla general es mantener entre tres y seis meses de gastos de manutención en reserva, si aún no puedes acercarte a esa cantidad, no te preocupes. En cuanto a dónde guardar el dinero de tu fondo de emergencia, a diferencia de tus ahorros para la jubilación, este debe guardarse en una cuenta separada. Cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto se debe a que tener ese dinero cerca, pero no también Mantenerlo cerca evita que tengas que recurrir a él en tu vida diaria. De esa manera, estará ahí cuando lo necesites.

Descubre qué tipo de presupuesto te conviene más en 2025.

Si aún no has establecido un presupuesto para 2025, ahora es un buen momento para hacerlo y proponerte como propósito de Año Nuevo cumplirlo. Afortunadamente, presupuestar no tiene por qué significar crear una hoja de cálculo de tres páginas y detallar hasta el último paquete de chicles. Pero hace significa tener una imagen realista de cuánto dinero entra y sale mensualmente y saber dónde Se está yendo. Hay innumerables métodos de presupuestación que pueden funcionar para usted, como el presupuesto inverso, el presupuesto de suma cero o el presupuesto 50/30/30. Aquí tienes un desglose. El objetivo es que elijas el que mejor se adapte a ti.

Piensa bien en los beneficios del próximo año.

El final del año es un buen momento para tomar decisiones meditadas sobre los beneficios laborales que deseas para el próximo año. Lo último que quieres es que se te acerque la fecha límite de inscripción y verte obligado a tomar una decisión de último momento sobre los beneficios que necesitas.

Aunque estés satisfecho con los copagos de tu seguro médico y con la experiencia general de tu plan actual, te conviene revisar tus opciones a medida que cambien los precios. Considera también los gastos médicos y medicamentos que tu familia necesitará durante el año, así como los médicos incluidos en la red de tu plan.

Asimismo, si tienes pareja y esta tiene derecho a un seguro médico a través de su empleador, conviene que analices las opciones para ver qué póliza ofrece más beneficios a tu familia por menos dinero. También puedes considerar las ventajas de elegir una póliza de seguro médico con deducible alto, que podría permitirte contribuir a una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA), especialmente si tu empleador también lo hace. Anotar todas tus opciones es el mejor punto de partida.

Aprovecha para revisar a fondo todos los beneficios que ofrece tu empleador y asegúrate de no pasar por alto ninguno. Puede que existan beneficios que desconocías, como seguro por discapacidad, membresías de gimnasio, programas de vida saludable, beneficios para el transporte o un programa de bienestar financiero. Tu departamento de Recursos Humanos puede brindarte información detallada sobre todas las opciones disponibles.

Hablando de beneficios— Si cumples los requisitos, realiza aportaciones a tu cuenta HSA.

¿Contribuiste a una cuenta HSA en 2024? Si tienes una póliza de seguro con un deducible de al menos 1600 $ para cobertura individual o 3200 $ para cobertura familiar, deberías considerar abrir una en 2025. Es más fácil si tienes una cuenta HSA a través de tu empleador (que generalmente permite contribuciones directas desde la nómina), pero también puedes abrir una por tu cuenta, a menudo a través de tu cooperativa de crédito, siempre y cuando tu póliza de seguro médico cumpla con los requisitos.

Los límites de cuánto puedes aportar a tu HSA en 2025 son $4,300 para cobertura individual y $8,550 para cobertura familiar. Cuentas de ahorro para la salud (HSA) Las cuentas HSA son excelentes instrumentos de ahorro por varias razones. En primer lugar, todas las contribuciones que realice a una HSA son antes de impuestos (si las hace a través de su empleador) o deducibles de impuestos (si las realiza usted mismo). Además, el dinero que ahorra crece con impuestos diferidos y puede utilizarse libre de impuestos para gastos médicos elegibles en cualquier momento. En otras palabras, ¡el dinero en una HSA equivale a grandes ahorros fiscales para usted!

A diferencia de una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA), no tienes que usar el dinero de una HSA antes de una fecha límite; el dinero es tuyo para siempre. Tus contribuciones a la HSA se pueden usar para deducibles de seguro médico, copagos, atención dental o de la vista, medicamentos recetados y medicamentos de venta libre en cualquier momento de tu vida. O, si lo prefieres, puedes conservar el dinero de tu HSA hasta la jubilación. Después de cumplir 65 años, puedes retirar dinero de la HSA por cualquier motivo, sin penalización... Pero para que los retiros de la HSA se realicen impuesto Para que sean gratuitos, deben utilizarse para cubrir gastos médicos elegibles. (Los retiros realizados por cualquier otro motivo se gravan según la tasa impositiva ordinaria).

Por último, reúne los documentos que necesitarás cuando llegue la hora de declarar impuestos.

El final del año es un buen momento para empezar a reunir los documentos esenciales que necesitarás para el Año Nuevo. Para empezar, no te agobies. Hay tres categorías principales de documentos que necesitas para presentar tu declaración de impuestos correctamente el próximo año.

Lo primero es la información personal, como los números de Seguro Social o de Identificación Fiscal y las fechas de nacimiento tuyas y de tus dependientes que figuren en tu declaración de impuestos. Probablemente ya tengas tus números a mano, pero si has tenido un bebé, adoptado un hijo o te has casado, este es un buen momento para localizar las tarjetas de Seguro Social de todos y confirmar sus datos.

La segunda categoría, algunos documentos que podrían no llegar a su domicilio hasta principios de enero de 2025, son los documentos de ingresos. Para las personas clasificadas como empleados, se tratará de un formulario W-2, pero para contratistas o trabajadores independientes, deberán estar atentos a los formularios 1099. Tanto los formularios W-2 como los 1099 reflejan sus ingresos anuales. Además, según sus ingresos y situación laboral, también podría recibir un formulario 1099-INT para intereses, un 1099-G para prestaciones por desempleo, un 1099-R para ingresos de jubilación, IRA y anualidades, o un 1099-MISC para otros conceptos. Es recomendable repasar mentalmente, mes a mes, todos sus ingresos de 2024 para asegurarse de no olvidar ningún documento que deba recibir por correo o que deba imprimir usted mismo.

Por último, la tercera categoría de información que necesitará recopilar es todo lo relacionado con las deducciones fiscales que planea aplicar. Dado que la deducción estándar ha aumentado, detallar las deducciones es menos común. Pero si decide detallarlas, aquí tiene algunos ejemplos de documentos que podría necesitar:

• Registros de propiedad de vivienda, como el formulario 1098 para intereses hipotecarios, impuestos sobre la propiedad y estados de cuenta de seguros.
• Deducciones caritativas como recibos de efectivo o artículos donados
• Gastos de cuidado infantil y educación
• Seguro médico y gastos médicos.

Esta lista no es exhaustiva, pero le dará una idea del tipo de información que necesita presentar.