Los 5 factores que afectan tu puntaje crediticio (¡y formas sencillas de mejorarlo!)

Ya sea que busques obtener tu primera tarjeta de crédito para los gastos cotidianos o solicitar una hipoteca para comprar tu primera vivienda, el crédito es una herramienta esencial para ayudar a las personas a alcanzar sus objetivos financieros.

Al solicitar una línea de crédito, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mayores serán las probabilidades de que califique y más opciones tendrá a su disposición.

Aquí, desglosaremos los 5 factores que influyen en tu puntuación, ordenados de mayor a menor peso, y los pasos sencillos pero efectivos que puedes seguir para mejorarla.

Historial de pagos (35%)

El historial de pagos es el factor más importante para calcular tu puntaje crediticio. Los pagos atrasados (incluso de un par de días), las cuentas vencidas y las cuentas en cobranza tienen un impacto negativo en tu crédito. Pagar puntualmente el monto mínimo (o más) mejorará tu puntaje crediticio. Un historial de pagos puntuales de 18 meses o más comenzará a reflejarse en un puntaje crediticio en aumento.

Consejos rápidos para el pago de tarjetas de crédito y préstamos: 

• Configurar pagos automáticos. Si sus pagos atrasados se deben a olvidos, esta es la forma más sencilla de asegurarse de no volver a omitir ningún pago en el futuro.
• Cambia la fecha de vencimiento de tu factura. Supongamos que tienes varias facturas con vencimiento el mismo día del mes. En ese caso, podría ser conveniente cambiar la fecha de vencimiento para que se ajuste mejor a tu situación personal (por ejemplo, espaciando las facturas para que sean más manejables o asegurándote de que la fecha de pago sea posterior a la fecha de depósito de tus ingresos).
• Explore las opciones de aplazamiento o dificultades económicas. Si tienes dificultades para llegar a fin de mes, llama a tus acreedores y solicita una prórroga o aplazamiento del pago. También podrían eximirte de los recargos por mora o permitirte un pago menor durante un tiempo.

Importe adeudado (30%)

Tu índice de utilización de crédito se determina por el monto que debes, no en relación con tus ingresos, sino en comparación con el límite de crédito total disponible, expresado como un porcentaje. (Por ejemplo, si el saldo de tu tarjeta es de $600 y tienes un límite de gasto de $2,500, tu índice de utilización de crédito es de $600/$2,500, es decir, 24%). Como regla general, tu índice de utilización de crédito no debería ser superior al 30%.

Consejos rápidos para mejorar el monto adeudado: 

• PPaga tu saldo con anticipación. Si puedes realizar pequeños pagos a lo largo del mes, esto puede ayudarte a mantener tu saldo bajo y a reducir tu índice de utilización de crédito.
• Reducir el gasto. Busca áreas donde puedas recortar gastos para reducir tu utilización de recursos.
• Solicita un aumento de tu línea de crédito. Aumentar tu límite de crédito es la forma más sencilla de reducir tu utilización del crédito sin tener que recortar gastos.

Antigüedad del historial crediticio (15%)

Aunque no sea la categoría con mayor peso, la antigüedad del historial crediticio de un prestatario es importante. Indica a las instituciones financieras qué tipo de prestatario podría ser en el futuro. Además del tiempo total que una persona ha tenido cuentas de crédito abiertas, el historial crediticio también se determina por la antigüedad de cada tipo de cuenta y el tiempo transcurrido desde su último uso.

Consejos rápidos para mejorar el historial crediticio: 

• Obtén una tarjeta de crédito garantizada. Respaldada por un depósito en efectivo, una tarjeta de crédito garantizada puede ser una excelente manera, de bajo riesgo, para que quienes no hayan tenido una tarjeta de crédito anteriormente comiencen a construir un historial crediticio.
• Mantén tus tarjetas de crédito activas. Cancelar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente tu puntuación crediticia.

Si tienes tarjetas que no utilizas, realizar un pequeño cargo recurrente (como una factura de teléfono o una suscripción a un servicio de streaming) puede ayudarte a mantener la tarjeta activa y, al mismo tiempo, a mantener bajo tu índice de utilización de crédito general.

Combinación de créditos (10%)

La combinación de crédito se determina analizando los tipos de crédito que usted tiene (esto incluye tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos hipotecarios, etc.), así como su historial de pagos en cada área.

Consejos rápidos para mejorar la mezcla: 

• Explora las opciones de préstamo que mejor se adapten a ti. Tu historial crediticio no es la categoría más influyente, y no deberías solicitar préstamos a menos que tengan sentido para ti y tus necesidades personales. De hecho, es posible que ya tengas un historial crediticio aceptable, como por ejemplo: tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles,y los préstamos hipotecarios se consideran todos diferentes tipos de crédito.
• Asegúrese de pagar los préstamos a tiempo. De nada sirve tener una buena cartera de créditos si no se realizan los pagos a tiempo; asegúrese de realizar al menos los pagos mínimos de sus préstamos pendientes cada mes.

Nuevo crédito (10%)

Las investigaciones demuestran que abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo representa un riesgo más significativo, especialmente para las personas que no tienen un historial crediticio establecido.

• Abra nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario. Cada vez que solicitas una nueva tarjeta de crédito, se realiza una consulta exhaustiva a tu historial crediticio, lo que automáticamente reduce tu puntaje. Tener más crédito del necesario también puede fomentar gastos innecesarios y aumentar tu deuda.
• Comprenda cómo aparecen las consultas de crédito en su informe para los diferentes tipos de préstamos.. Si bien realizar varias consultas de crédito en un corto período de tiempo puede afectar significativamente su puntaje crediticio, otros tipos de consultas, como las de préstamos hipotecarios o para automóviles, se reportan de manera diferente. Dado que los prestamistas saben que las personas suelen comparar ofertas, estas consultas no aparecerán en su informe hasta pasados 30 días, y cuando lo hagan, se contabilizarán como una sola consulta.

Ahí lo tienen. Si siguen estos consejos, deberían empezar a ver un aumento gradual en su puntaje crediticio. Recuerden: su puntaje crediticio se basa en patrones a lo largo del tiempo, con especial énfasis en la información más reciente. Mejorar el crédito no sucederá de la noche a la mañana, pero con perseverancia y constancia, ¡su puntaje debería mejorar gradualmente con el tiempo!

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