Prepárate, porque la vida da muchas vueltas.

Un fondo de emergencia es fundamental para tus finanzas personales. Su importancia se destaca en casi todos los libros de finanzas personales y blogs de presupuestos, y sin embargo, el 261% de los estadounidenses no cuenta actualmente con un fondo de emergencia. De quienes sí lo tienen, hasta dos tercios no han ahorrado el equivalente a seis meses de gastos, como se suele recomendar.

Si un fondo de emergencia es realmente tan importante, ¿por qué no lo parece? ¿Por qué tanta gente pospone la creación de un fondo de emergencia?

El término en sí mismo puede generar confusión. La palabra "emergencia" evoca imágenes de accidentes automovilísticos, desastres naturales y percances terribles; y si bien estos son ejemplos válidos de gastos imprevistos que afectan a personas de todo el país a diario, son tan extremos que resulta difícil imaginarnos en esas situaciones. Puede ser complicado reservar una suma importante de dinero para emergencias cuando uno "no cree que su coche vaya a averiarse hoy". Nuestros deseos (o gastos discrecionales) suelen parecer más inmediatos que la necesidad de cubrir gastos imprevistos e hipotéticos.

La realidad es que los gastos imprevistos se presentan de muchas formas y que existen ejemplos menos traumáticos que podrían igualmente desestabilizar tu situación financiera, por lo que quizás tenga más sentido pensar en tu fondo de emergencia como un fondo para "imprevistos".

Pero, independientemente del nombre que se le dé, absolutamente todos necesitamos un fondo de emergencia, ya que nadie está exento de las sorpresas y los obstáculos de la vida. Si bien no podemos prevenir por completo las situaciones de emergencia, al menos podemos limitar sus posibles consecuencias. Un fondo de emergencia permite responder de inmediato a las emergencias financieras, lo que facilita afrontar la situación sin tener que lidiar con el estrés adicional de no llegar a fin de mes o caer en un ciclo de deudas.

Si un gasto es inesperado (o surge de una circunstancia imprevista) y puede afectar negativamente tu flujo de caja habitual, entonces se trata de un gasto de emergencia. Según esta definición, un retraso en el reembolso del seguro es tan grave como que un meteorito caiga sobre tu coche. Lo importante es estar preparado para esos gastos, por muy comunes o extremos que resulten.

Analicemos qué tipos de gastos deberían —y no deberían— cubrirse con un fondo de emergencia.

Tipo de gasto #1: Desconocidos desconocidos

“Las "incógnitas conocidas" son situaciones que podemos prever parcialmente; por lo tanto, este tipo de gasto no debería cubrirse con un fondo de emergencia. Estas situaciones están en nuestro radar (conocidas), aunque no sepamos con exactitud cuándo ocurrirán (desconocidas). Por ejemplo, si tienes un vehículo, sabes que en algún momento necesitará reparaciones, al igual que sabes que tu casa eventualmente necesitará una nueva caldera o que tu mascota eventualmente necesitará una visita al veterinario.

Un buen ejercicio de presupuestación consiste en hacer una lista de todos los gastos imprevistos que se te ocurran. Luego, compara la lista con tu presupuesto y comprueba si hay alguna categoría para la que no estés ahorrando. Lo más probable es que haya algunas áreas que tu presupuesto actual no cubra, así que tendrás que ajustarlo para incluir estas categorías adicionales.

Tipo de gasto #2: Desconocidos desconocidos

“Los imprevistos, para los que realmente están diseñados los fondos de emergencia, son situaciones que nos toman completamente por sorpresa. No sabemos cuándo ocurrirán, cuánto costarán ni siquiera qué implicarán hasta que suceden. Por ejemplo, un familiar podría enfermarse repentinamente y necesitar ausentarse del trabajo para cuidarlo. Con suerte, nunca te enfrentarás a un imprevisto, pero si lo haces, saber que cuentas con un fondo de emergencia para cubrir gastos adicionales sin duda te ayudará a sobrellevar una situación estresante.

Tipo de gasto #3: Incógnitas conocidas subestimadas

Aunque tu fondo de emergencia no está diseñado para cubrir imprevistos conocidos, si una de esas situaciones se convierte en un gasto mayor de lo esperado, tu fondo de emergencia podría cubrirlo. Por ejemplo, aunque tengas un presupuesto para las visitas regulares al veterinario, descubres que tu querida mascota necesita una cirugía que costará 10402000. O tal vez tengas ahorros para cubrir el deducible de tu seguro de auto, pero tardas tres meses más de lo previsto en recibir el reembolso de la aseguradora. En estas situaciones, tiene sentido recurrir a tu fondo de emergencia para cubrir un imprevisto conocido que se haya subestimado.

¿Cuánto dinero debería tener en su fondo de emergencia?

Los fondos de emergencia varían mucho de una persona a otra. La recomendación habitual es tener ahorrados el equivalente a seis meses de gastos, pero algunos prefieren tener ahorrados el equivalente a nueve meses o incluso un año. Es una cantidad significativa, como debe ser, ya que es lo que necesitarías para vivir si no tuvieras ingresos durante un período prolongado. Sea cual sea la cantidad que elijas, es un objetivo de ahorro considerable y llevará tiempo alcanzarlo, pero marcará la diferencia en momentos difíciles. Al establecer tu objetivo de ahorro para el fondo de emergencia, considera lo siguiente:

• Establece miniobjetivos: Ahorrar el equivalente a seis meses de gastos puede parecer imposible ahora mismo, y es una reacción completamente normal. En lugar de sentirte abrumado y abandonar la idea, elige una meta más pequeña y auméntala gradualmente con el tiempo. Al principio, proponte ahorrar 500 € en tu fondo; una vez que lo logres, felicítate y fija una nueva meta de 1000 €. Cuando llegues a ese punto, considera establecer metas de contribución semanales o mensuales para mantenerte al día con tus ahorros.

• Evite hacerse ilusiones: Según una encuesta de Workopolis de 2014, encontrar un nuevo trabajo lleva, en promedio, cuatro meses. Al planificar tu presupuesto de emergencia, podrías pensar que, si perdieras tu trabajo, podrías solucionarlo todo en dos semanas; sin embargo, eso podría generarte mucho estrés. No es agradable pensar en el peor escenario posible, pero a la hora de planificar un fondo de emergencia, este tipo de reflexión puede ayudarte a establecer una meta de ahorro más realista.

• Imagina tu estilo de vida: Si tuvieras que renunciar a tu trabajo para afrontar una emergencia, ¿cómo sería tu estilo de vida? ¿Estarías dispuesto a vivir con lo justo hasta encontrar un nuevo empleo? ¿O preferirías que todo siguiera igual para evitar que tu estrés se disparara? Considera cuidadosamente el estilo de vida que deseas al planificar tu fondo de emergencia. Si mantener tu estilo de vida actual en caso de emergencia es una prioridad, quizás te convenga ahorrar el equivalente a nueve meses de ingresos, en lugar de nueve meses de gastos. Pero si prefieres adaptarte a las circunstancias y volver a una dieta de fideos instantáneos mientras resuelves la situación, entonces un fondo de emergencia más pequeño probablemente sea suficiente.

En definitiva, tu fondo de emergencia se trata de tu tranquilidad. Diseñalo para que se ajuste a tus necesidades específicas.