Introducción a las anualidades: Cómo funcionan y qué pueden hacer por usted.

Introducción a las anualidades: Cómo funcionan y qué pueden hacer por usted.

Ahorrar para la jubilación puede ser una tarea abrumadora. Nadie puede estar completamente seguro de cuánto dinero necesitará, y el riesgo de mercado aumenta a medida que se acerca la jubilación. Diversificar los activos con múltiples fuentes de ingresos, además de la Seguridad Social, es una forma de asegurar una jubilación exitosa. Por eso, algunas personas recurren a las anualidades —inversiones con ventajas fiscales ofrecidas por las aseguradoras— que pueden funcionar como una especie de pensión personal, proporcionando ingresos mensuales garantizados cuando se necesitan, a menudo de por vida.

El mercado de las anualidades puede ser complejo, lo que ha dado lugar a numerosos mitos y malentendidos en torno a estos productos. Consultamos con expertos para aclarar qué es cierto y qué es falso. Sus respuestas podrían sorprenderte.

Cuéntame más sobre las anualidades y cómo funcionan.

En primer lugar, no son nada nuevo. La Seguridad Social también es una renta vitalicia, que se ajusta a la inflación, lo cual ha sido muy útil en los últimos años. Según la Alliance For Lifetime Income, una organización sin ánimo de lucro centrada en la educación, “…en términos sencillos, una renta vitalicia es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros de vida. Dependiendo del tipo de renta vitalicia, se adquiere con una parte de los ahorros para la jubilación, ya sea en un solo pago o en varios pagos a lo largo del tiempo”. A partir de ahí, existen algunas variaciones en los tipos de rentas vitalicias. Las rentas vitalicias fijas ofrecen un tipo de interés fijo y pagos mensuales garantizados. Las rentas vitalicias indexadas fijas proporcionan un pago mensual mínimo garantizado con potencial de revalorización en función del rendimiento de los mercados. Y las rentas vitalicias variables permiten controlar cómo se invierte el dinero, lo que puede generar mayores ganancias o pérdidas, aunque también es posible obtener un ingreso mensual garantizado. Es mucha información que comprender, por lo que conviene consultar con un asesor financiero antes de contratar una.

¿Cuánto cuestan las comisiones? ¿Tiene algún coste comprar uno?

Todas las anualidades incluyen ciertos costos, ya que son contratos de seguro, explica Brian Karimzad, cofundador de MagnifyMoney. Por ejemplo, si desea asegurarse un ingreso vitalicio garantizado, sin importar cuánto tiempo viva, y que el capital inicial invertido nunca disminuya, esas garantías tendrán un costo. También existen comisiones que se pagan a quien vende el producto, y es importante comprender cuánto representan esos costos (en dólares). "Muchos creen que la compensación vale la pena", afirma Karimzad. Como con cualquier inversión, lo más importante es comprender la estructura de costos y lo que se obtiene a cambio. Debido a la variedad de productos de anualidades, también existe una variedad de costos típicos.

¿Cómo funcionan los pagos?

Algunas anualidades son de pago inmediato. Usted deposita su dinero y el pago o flujo de ingresos comienza poco después. Otras son anualidades diferidas. Usted deposita dinero, ya sea todo de una vez o a lo largo del tiempo, y este crece durante un período de años. Luego, puede comenzar a recibir el flujo de ingresos más adelante.

Muchas personas desean saber que, si sus objetivos de jubilación cambian o surge una emergencia, pueden acceder a su dinero anticipadamente. Generalmente, existe un período de rescate al inicio de la vigencia de una anualidad, durante el cual se puede retirar hasta 10% del saldo de la cuenta (o el crecimiento de las ganancias, lo que sea mayor) sin costo alguno. Sin embargo, retirar fondos de una anualidad no es algo que se deba planificar desde el principio. Además, un retiro anticipado puede tener implicaciones fiscales, por lo que conviene consultar con un asesor financiero.

¿Cómo pueden las anualidades integrarse en una cartera de jubilación?

A menudo, es útil considerar una anualidad como parte de su plan de jubilación, en lugar de una inversión única. Una forma en que las personas utilizan las anualidades es, junto con la Seguridad Social y otras formas de ingresos protegidos como las pensiones, generar un ingreso mensual que cubra sus gastos fijos. Luego, invierten el resto de sus activos en una cartera diversificada para obtener crecimiento.

Dado que las anualidades ofrecen un ingreso garantizado, a menudo permiten a los inversores asumir mayores riesgos con otras inversiones, explica David Littell, codirector del programa de ingresos para la jubilación del American College of Financial Services. “Cuando se tiene la promesa de pagos de por vida, uno se siente más cómodo siendo más arriesgado con otras partes de su cartera”, afirma. “Por lo tanto, indirectamente, las anualidades pueden generar excelentes rendimientos”.”

¿Las anualidades son solo para jubilados?

Si bien las anualidades son instrumentos para la jubilación, no son algo que solo se compra al jubilarse. Puede comenzar a complementar su plan de jubilación Con las anualidades, a los 40 y 50 años, sabiendo que no se activarán los ingresos hasta más adelante. En un futuro próximo, es probable que empieces a ver soluciones de anualidades en tus planes 401(k) y otros planes de jubilación laborales, gracias a un cambio en la ley que permite su inclusión.

Una estrategia a la que conviene prestar especial atención es el QLAC, que significa Contrato de Anualidad de Longevidad Calificada. Este contrato le permite retirar hasta 200.000 USD de una cuenta IRA y utilizarlos para adquirir una anualidad diferida, también conocida como seguro de longevidad, cuyo pago no comienza hasta una fecha posterior. El plazo máximo para posponer el cobro es hasta los 85 años. El dinero que utilice para adquirir el QLAC tiene la ventaja adicional de reducir las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD), lo que puede suponer un beneficio fiscal.

¿Cuál es la conclusión final?

Las anualidades no deberían estar vinculadas todo Aunque no requieren una inversión inicial, pueden ser una parte útil de tu estrategia de jubilación. Piensa en ellas como una pieza más del rompecabezas que puede ayudarte a equilibrar tu situación financiera general.