Cómo elegir su institución financiera

¿Cuál fue la primera decisión financiera que tomaste en tu vida?

Piénsalo: probablemente ocurrió antes de tu primer trabajo, incluso cuando tus ingresos anuales consistían en dinero que te daba el Hada de los Dientes y algunas monedas de la suerte. La primera decisión financiera que tomaste en tu vida es también una de las más importantes: dónde guardar tu dinero.

Cuando tomaste esa decisión, las huchas, los cajones de calcetines y los tesoros escondidos como si fueran tesoros piratas parecían opciones perfectamente aceptables. Resulta que no son tan secretas como esperabas. Abrir una cuenta bancaria es la mejor solución, pero para ello, primero debes elegir una institución financiera; así que tienes que elegir entre un banco y una cooperativa de crédito.

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen prácticamente los mismos productos y servicios, pero existen grandes diferencias en su funcionamiento. A pesar de esto, muchas personas dedican más tiempo a planificar su lista de Netflix que a elegir su institución financiera. It's a Money Thing está aquí para aclarar estas dudas y mostrarte cómo las diferencias pueden afectar tus finanzas. Tanto si estás empezando como si estás replanteando tu situación financiera actual, aquí tienes lo que necesitas saber.

La principal diferencia entre bancos y cooperativas de crédito radica en su estructura. Los bancos tienen fines de lucro, mientras que las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros y están gestionadas por ellos. Esto significa que los bancos tienen numerosos gastos que las cooperativas de crédito simplemente no tienen. Los bancos deben pagar a sus accionistas, a sus inversores privados e incluso a su junta directiva (las juntas de las cooperativas de crédito suelen estar formadas por voluntarios elegidos por los miembros), y todo esto se suma a los gastos operativos habituales. Los bancos están diseñados de tal manera que permiten que un grupo selecto de personas obtenga beneficios de tus operaciones bancarias.

Por otro lado, las cooperativas de crédito están estructuradas de manera que todos sus miembros se beneficien de sus ganancias. Una vez cubiertos los gastos operativos y constituidas las reservas, las ganancias se distribuyen entre los miembros en forma de productos bancarios gratuitos, tasas de interés más bajas en los préstamos y tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Además, en Estados Unidos, las cooperativas de crédito están exentas de impuestos federales y estatales sobre la renta, lo que se traduce en aún más ganancias para sus miembros.

Las cooperativas de crédito suenan muy bien, ¿verdad? Quizás te preguntes por qué algunas personas prefieren los bancos a las cooperativas de crédito, a pesar de que estas últimas ofrecen consistentemente mejores tasas de interés para depósitos y préstamos, así como un excelente servicio al cliente.

La respuesta sencilla es que los bancos son más grandes, y algunas personas creen que cuanto más grande, mejor. Un enfoque más efectivo sería definir tus prioridades bancarias. Aquí tienes algunos factores a considerar:

1) ¿Cumplo los requisitos para abrir una cuenta?

Los bancos están abiertos a todo el mundo. Las cooperativas de crédito tienen requisitos de membresía, ¡pero no te dejes intimidar! Los requisitos pueden ser tan sencillos como vivir en una comunidad determinada o trabajar en un sector específico.

2) ¿Cuánto cuesta la instalación?

¿Hay algún cargo por abrir una cuenta? ¿Se requiere un saldo mínimo? Unirse a una cooperativa de crédito implica comprar una participación (generalmente $5), pero esto es diferente a una cuota: significa que usted es socio propietario de la cooperativa de crédito.

3) ¿Tendré buen acceso a cajeros automáticos?

Puede que te parezca que ves cajeros automáticos de grandes bancos por todas partes, pero los de las cooperativas de crédito son igual de accesibles. De hecho, la red de cajeros automáticos de la cooperativa de crédito más grande es incluso mayor que la de un banco. Averigua qué otras instituciones financieras comparten la red de tu cooperativa de crédito local: las transacciones gratuitas en cajeros automáticos no se limitan a los que llevan el nombre de una cooperativa de crédito en particular.

4) ¿Qué puedo hacer en línea?

Cada vez más entidades financieras ofrecen servicios de banca en línea. Descubre qué puedes hacer desde tu computadora y teléfono inteligente. ¿Puedes consultar tu saldo? ¿Programar pagos? ¿Transferir dinero entre cuentas? Aprovechar los productos en línea puede ser muy conveniente y evitarte tener que ir al cajero automático o a la sucursal más cercana.

5) Y hablando de la sucursal más cercana, ¿dónde está?

Infórmate sobre el horario de atención y cómo se ajusta a tu rutina. Averigua también si puedes realizar tus operaciones bancarias en otras sucursales. Esto podría serte útil si hay una sucursal cerca de tu trabajo o escuela.

6) ¿Qué puede hacer mi institución financiera por mí?

Pregunta por productos que se ajusten a tu situación. ¿Cómo se comparan las tasas de interés con las de otras instituciones financieras? ¿Hay productos gratuitos a los que puedas acceder? No te conformes con una institución financiera solo porque necesitas una cuenta; también deberías querer tener una cuenta allí.