¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?

¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?

En un mundo ideal, empezarías a ahorrar para la jubilación con tu primer sueldo y seguirías haciéndolo hasta el día en que dejaras tu trabajo, unos 40 años después. Desafortunadamente, no todos pueden ahorrar de forma constante. A veces, la vida nos presenta obstáculos como la pérdida del empleo o enfermedades inesperadas que desvían nuestros objetivos. La buena noticia es que nunca es tarde para empezar a ahorrar para la jubilación.

Si tienes entre 20, 30, 40 (o incluso 50) años y aún no has empezado a ahorrar para tu jubilación, ahora es el momento. Cuanto antes empieces a ahorrar, mayor será tu fondo de ahorros.

Entonces, ¿cuánto deberías ahorrar exactamente para la jubilación?

Como tantas otras cosas, realmente depende. Una buena regla general es ahorrar 15% de tus ingresos (20% si te lo puedes permitir), lo que incluye cualquier fondo de jubilación que aporte tu empleador. También hay una serie de indicadores que ayudan a las personas a determinar si van por buen camino para la jubilación. Fidelity Investments, por ejemplo, recomienda que a los 30 años tengas ahorrado 1x de tus ingresos para la jubilación. A los 40, 3x. A los 50, 6x. A los 60, 8x. Y al jubilarte, 10x. Si haces esto, normalmente podrás reemplazar alrededor de 80% de tus ingresos previos a la jubilación durante un período de 30 años. Por supuesto, no todos alcanzarán esas metas en el plazo previsto.

El Modelo de proyección de seguridad para la jubilación de EBRI muestra que los planes 40% de personas de entre 35 y 64 años corren el riesgo de no tener suficiente para cubrir sus gastos de jubilación. De manera similar, el Índice Nacional de Riesgo de Jubilación, Un estudio del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College muestra que el 50% de la población no tendrá suficientes recursos para mantener su estilo de vida actual durante la jubilación. Sin embargo, "la jubilación puede ser mucho más económica que la vida laboral", afirma Annamaria Lusardi, profesora de Economía y Contabilidad de la Escuela de Negocios de la Universidad George Washington. "Es posible que ya no tengas que mantener a tus hijos, que no necesites dos coches si ninguno de los dos trabaja e incluso que puedas reducir gastos mudándote a una vivienda más pequeña".“

¿La conclusión? No existe una solución única para todos. Aquí tienes algunas pautas para saber si estás ahorrando lo suficiente.

Recuerda, es Su Jubilación

¿Cómo te imaginas tu jubilación? Si aún no te has hecho esa pregunta, es el momento. Solo cuando la visualices podrás empezar a calcular su costo. Porque entonces podrás responder preguntas como dónde vivirás, si trabajarás o si te mudarás.

La pregunta de cuándo te jubilarás es igualmente importante. Cuanto más tiempo trabajes, más tiempo tendrán tus ahorros para la jubilación para crecer y menos años tendrás que depender de ellos para mantener tu estilo de vida. Una vez que tengas la respuesta a estas preguntas, siéntate con papel y bolígrafo y empieza a calcular cuánto necesitarás para vivir. Si tienes dificultades, una reunión con un asesor financiero puede ayudarte.

Enfoque en la sustitución de ingresos

Una vez que tenga una idea de las cifras, puede comenzar a trabajar en cómo lograrlo. Comience con el Seguro Social. ¿Cuánto de sus gastos mensuales estimados cubrirá? Si no sabe lo que espera del Seguro Social, puede obtener su estimación en ssa.gov. Muchas personas comienzan a recibir sus prestaciones a los 62 años, pero esperar significa recibir más dinero cada mes; por cada año que retrase el cobro de las prestaciones de los 62 a los 70, recibirá un aumento de aproximadamente 81 TP3T. Eso supone una gran ayuda. Reste esa cantidad de la que calcula que necesitará para vivir cada mes y, a continuación, considere si recibirá algún ingreso de pensión.

Aunque la mayoría de las personas en Estados Unidos ya no tienen pensión, muchas familias de militares y maestros sí la tienen. Si usted recibe una pensión, reste también sus ingresos de pensión de sus necesidades mensuales. Lo que queda es la cantidad que deberá cubrir con sus ahorros para la jubilación. "Según la regla de retiro seguro de 4%, una cartera de un millón de dólares genera $40,000 de ingresos anuales", afirma David Littell, profesor de ingresos para la jubilación en The American College of Financial Services.

Calculadoras de ahorro

Hay docenas de herramientas y guías para ayudarte a determinar si tendrás suficiente dinero para cubrir tus necesidades básicas. Una herramienta gratuita de planificación de la jubilación en línea es la Calculadora de jubilación de AARP. Te guía a través de un cuestionario paso a paso que tiene en cuenta la Seguridad Social y otras posibles fuentes de ingresos, como las ganancias de la venta de bienes inmuebles y las herencias.

Úsala para obtener un gráfico detallado de tus fuentes de ingresos a lo largo del tiempo e identificar posibles déficits. La calculadora te permite realizar diversos ajustes para ver cómo puedes aumentar tus probabilidades de tener suficiente dinero para toda la vida.

Si la planificación por tu cuenta te genera nerviosismo, tal vez valga la pena el costo de consultar con un asesor financiero certificado para que te ayude a crear una hoja de ruta personalizada e implementar estrategias adecuadas.

Haz que tu dinero trabaje para ti.

Finalmente, al reflexionar sobre cuánto necesitará para su jubilación, asegúrese de que sus activos estén contribuyendo a alcanzarla. En otras palabras, que estén invertidos de acuerdo con su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Su cartera de inversiones debe estar diversificada, compuesta por una combinación de acciones y bonos. La proporción exacta de cada uno dependerá del tiempo que le quede para jubilarse y del riesgo que pueda asumir. Si le quedan muchos años, puede asumir más riesgo, lo que significa que su cartera podría estar más orientada a las acciones y otras clases de activos de alto crecimiento. Un fondo de jubilación con fecha objetivo es una solución integral que puede ayudarle a mantener una cartera equilibrada.

Pero también deberías considerar buscar ayuda. Un asesor financiero puede ayudarte a crear un plan para tu futuro que tenga en cuenta tus objetivos a corto y largo plazo. Puede ayudarte a retomar el rumbo cuando necesites ajustar tus finanzas para adaptarlas a los cambios de tu vida.