Indicadores de referencia para la jubilación según la edad: ¿Cuánto debería haber ahorrado?

Quizás te estés preguntando cómo alcanzar esos objetivos de ahorro para la jubilación por edad de los que siempre hablan los expertos financieros. ¿Cuáles son las metas recomendadas para alcanzar a los 20, 30, 40, 50 años y más allá? Y lo que es más importante, ¿cómo puedes lograrlo realmente? Sound Credit Union, Entendemos que estas preguntas pueden resultar abrumadoras, y estamos aquí para ayudar a aliviar el estrés.

Esta guía de jubilación desglosará los parámetros de referencia, le mostrará el ahorro promedio por edad y compartirá consejos prácticos de planificación para la jubilación que le ayudarán a construir el futuro que desea.

¿Cuáles son los parámetros de referencia para la jubilación según la edad?

Los puntos de referencia más citados provienen de Inversiones de Fidelidad. Sugieren que deberías intentar ahorrar:

• A los 30 años: 1 vez tus ingresos anuales
• A los 40 años: 3 veces tus ingresos anuales
• A los 50 años: 6 veces tus ingresos anuales
• A los 60 años: 8 veces tus ingresos anuales

Por ejemplo, si a los 30 años ganas 50.000 TW al año, el objetivo sería ahorrar 50.000 TW. A los 40, si ganas 70.000 TW, tu meta sería ahorrar 210.000 TW. Estas cifras aumentan con tu salario, ya que tu nivel de vida suele mejorar a la par que tus ingresos.

Estos objetivos pueden parecer desalentadores, pero recuerda que tienes el tiempo y el poder del interés compuesto de tu lado.

¿Qué pasa si tienes ahorros atrasados?

Si no estás donde quieres estar, estás en buena compañía. Según Tasa bancaria, El 571% de los trabajadores estadounidenses sienten que están rezagados en sus objetivos de jubilación. ¿La buena noticia? Con el asesoramiento adecuado para la planificación de la jubilación, aún puedes avanzar. Incluso pequeños cambios en tus ahorros e inversiones pueden ayudarte a alcanzar tus metas.

Las mejores maneras de ahorrar para la jubilación

Estas son algunas de las formas más efectivas de generar ahorros y alcanzar esos objetivos:

1. Planes patrocinados por el empleador (401k)

Para la mayoría de las personas, un plan 401(k) es la herramienta más eficaz para alcanzar los objetivos de jubilación según la edad. Estas cuentas están diseñadas para el ahorro a largo plazo y, a menudo, incluyen aportaciones del empleador que aumentan considerablemente el saldo de la jubilación. Si tu empleador ofrece un plan 401(k), empieza por ahí.

En 2025, los límites de contribución son:

• Menores de 50 años: Contribuye hasta $23,500
• Entre los 50 y los 59 años: Contribuye hasta $30,500
• Edades de 60 a 63 años (y mayores de 64): Contribuye hasta $34,750

La verdadera ventaja de un plan 401(k) radica en los beneficios fiscales y las aportaciones del empleador:

• Las contribuciones se realizan con dinero antes de impuestos (si se trata de un sistema tradicional), lo que reduce su renta imponible.
• Tu dinero crece con impuestos diferidos hasta que lo retires al jubilarte.
• Muchos empleadores igualan un porcentaje de tus contribuciones, generalmente entre el 3% y el 6% de tu salario. No aprovechar al máximo esta igualación es como dejar dinero gratis sobre la mesa.

Asesoramiento sobre planificación de jubilación 401(k)

• Si estás empezando, aporta al menos lo suficiente para obtener la contrapartida completa.
• Si ya tienes una mejor posición económica, intenta destinar entre el 10% y el 15% de tus ingresos al gasto total, procurando alcanzar el máximo anual si es posible.
• Con el tiempo, a medida que recibas aumentos de sueldo o bonificaciones, "acumulalos" incrementando tu tasa de contribución. Esta es una de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación más rápido sin que esto afecte tu presupuesto diario.

La mayoría de los planes 401(k) incluyen una aportación equivalente por parte del empleador. Siempre contribuya lo suficiente para obtener la aportación máxima; es prácticamente dinero gratis y la mejor manera de ahorrar para la jubilación más rápido.

2. Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA)

Una cuenta de ahorros para la salud es una de las herramientas de ahorro para la jubilación menos utilizadas, pero puede ser increíblemente útil si cumples con los requisitos. Para abrir una, necesitas estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP).

He aquí por qué las HSA son únicas: ofrecen una triple ventaja fiscal:

1. Las donaciones son deducibles de impuestos.
2. Los fondos crecen libres de impuestos.
3. Los retiros están exentos de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos calificados.

Después de los 65 años, puede retirar fondos para cualquier propósito sin penalización (aunque los retiros no médicos estarán sujetos a impuestos como ingresos). Esto hace que una cuenta HSA funcione como una IRA tradicional, manteniendo la opción de usarla para gastos médicos.

Asesoramiento sobre planificación de la jubilación de HSA

• Trata tu cuenta HSA como una cuenta de jubilación complementaria, aportando la cantidad máxima cada año e invirtiendo el saldo restante en lugar de dejarlo en efectivo.
• Si es posible, pague los gastos médicos actuales de su propio bolsillo en lugar de usar su cuenta HSA. Esto permite que la cuenta crezca a largo plazo.
• Al jubilarte, te alegrarás de tener este dinero extra, ya que la atención médica es uno de los mayores gastos a los que se enfrentan los jubilados.

Si bien es probable que su cuenta HSA no cubra todas sus necesidades de jubilación, puede desempeñar un papel de apoyo útil junto con su plan 401(k) y su cuenta IRA.

3. Cuentas Individuales de Jubilación (IRA)

Si no tienes acceso a un plan 401(k) o si simplemente quieres ahorrar más, una cuenta IRA es tu mejor alternativa. Estas cuentas están disponibles para cualquier persona con ingresos del trabajo y se presentan en dos modalidades principales: IRA tradicional e IRA Roth.

Los límites de contribución para 2025 son:

• Menores de 50 años: Contribuye hasta $7,000
• Mayores de 50 años: Contribuye hasta $8,000

Las cuentas IRA tradicionales te ofrecen una deducción fiscal ahora, mientras que las cuentas Roth IRA permiten que tu dinero crezca y se retire libre de impuestos durante la jubilación.

Cuentas IRA tradicionales:

Con una IRA tradicional, el dinero que depositas puede reducir tu renta imponible anual, lo que significa que podrías pagar menos impuestos ahora. Tus ahorros crecen sin tributar durante ese tiempo. Cuando te jubiles y empieces a retirar el dinero, esos retiros tributarán como si fueran ingresos ordinarios.

Cuentas Roth IRA:

Con una cuenta Roth IRA, no obtienes una deducción fiscal inmediata porque estás aportando dinero sobre el que ya has pagado impuestos. El gran beneficio llega más adelante: tus ahorros crecen libres de impuestos y no tendrás que pagar impuestos al retirar el dinero durante tu jubilación. Además, a diferencia de otras cuentas de jubilación, las cuentas Roth IRA no te obligan a retirar el dinero a una edad determinada, por lo que tienes más flexibilidad para decidir cuándo y cómo usar tus ahorros.

Asesoramiento sobre planificación de la jubilación mediante cuentas IRA

• Si prevés estar en un tramo impositivo más alto durante tu jubilación, una cuenta Roth IRA suele ser una opción más conveniente.
• Si necesita la desgravación fiscal ahora, una cuenta IRA tradicional podría ser una mejor opción.
• Si sus ingresos son demasiado altos para realizar aportaciones a una cuenta Roth, puede utilizar la estrategia de la "cuenta IRA Roth indirecta" para seguir beneficiándose del crecimiento libre de impuestos.

Junto con tu plan 401(k), una cuenta IRA te ayuda a diversificar tus ahorros para la jubilación y facilita alcanzar esos objetivos de jubilación tan importantes según la edad.

¿Cuánto necesito para jubilarme?

Una regla general es ahorrar el 15% de tus ingresos anuales. Si logras esta meta de forma constante, probablemente te acercarás a los objetivos de jubilación a la edad requerida. Sin embargo, la vida no siempre es predecible, así que, si puedes, realiza aportaciones adicionales en los años buenos, ya sea maximizando tus ahorros o aumentando tu inversión en una cuenta de corretaje. Esta flexibilidad te brinda un margen de seguridad y te ayuda a mantenerte en el buen camino incluso en años de menor actividad económica.

Cómo ahorrar para la jubilación: estrategias para aumentar los ahorros

• Deposita tus aumentos y bonificaciones: Entendemos que es tentador gastar un aumento o una bonificación en algo divertido, como unas vacaciones, un coche nuevo o un estilo de vida más lujoso. Pero si inviertes esos ingresos extra directamente en tu cuenta de jubilación, apenas los echarás de menos, ya que ya vivías con tu antiguo sueldo. Con el tiempo, estos ingresos adicionales pueden marcar una gran diferencia en la rapidez con la que alcances tus objetivos de jubilación.
  • Por ejemplo, redirigir una bonificación de $3,000 a su plan 401(k) podría convertirse en decenas de miles de dólares para la jubilación gracias al crecimiento compuesto.
  • Esto no quiere decir que darse un capricho no sea importante; en realidad, todo se reduce a encontrar el equilibrio y administrar el presupuesto.
• Negocia tu salario: Pedir un aumento o negociar un salario inicial más alto en un nuevo trabajo no solo te da más dinero para gastar; también es una de las maneras más efectivas de aumentar tus ahorros a largo plazo. Incluso un pequeño incremento, como el del plan 3–5%, puede sumar miles de dólares a tu saldo de jubilación si ahorras ese ingreso extra de forma constante.
  • Utilice herramientas en línea como Glassdoor o Escala salarial Investiga cuánto ganan otros profesionales de tu sector y prepara tu candidatura destacando tus contribuciones, logros y valor para tu empleador.
• Automatice sus ahorros: Una de las mejores maneras de ahorrar sin esfuerzo es automatizar el proceso. Muchos planes de jubilación permiten programar aportaciones automáticas desde tu nómina. Mejor aún, puedes configurarlas para que aumenten entre un 1 % y un 21 % cada año, a menudo coincidiendo con tu aumento salarial anual, de modo que tu tasa de ahorro crezca sin que lo notes. Este enfoque de "configurarlo y olvidarse" te ayuda a avanzar hacia tus objetivos de jubilación sin depender de la fuerza de voluntad ni de recordatorios constantes.
• Cíñete a un presupuesto realista: Un presupuesto no tiene por qué ser restrictivo; es simplemente un plan para saber en qué gastas tu dinero. La clave está en que sea realista para que puedas cumplirlo. Si te fijas metas de ahorro demasiado ambiciosas, podrías desanimarte y abandonar por completo. En cambio, busca el equilibrio.
  • Cubre tus necesidades básicas
  • Permítete gastar algo de dinero.
  • Reserva tiempo para tus ahorros para la jubilación. Incluso un progreso pequeño y constante es mejor que cambios drásticos e insostenibles. Con el tiempo, la constancia te acercará mucho más a tus objetivos de jubilación que los periodos cortos de ahorro excesivo seguidos de agotamiento.

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Consejos para planificar la jubilación: ¡Manténgase optimista!

Es fácil compararse con el promedio de ahorros por edad, pero recuerde que los valores de referencia son solo orientativos, no requisitos absolutos. Si está por debajo del promedio, no se preocupe. Concéntrese en lo que puede controlar: ganar más, ahorrar más e invertir con inteligencia.

Celebra los pequeños logros a lo largo del camino y mantén la vista puesta en el objetivo a largo plazo. Planificar la jubilación no se trata de la perfección, sino del progreso constante. No tienes que hacerlo solo. Sound Credit Union está aquí para ayudarte a planificar, ahorrar y mantenerte en el buen camino. Contáctanos hoy para obtener apoyo.