¿Cuánto debo ahorrar y cuánto debo invertir? Entendiendo la diferencia entre ahorrar e invertir.

¿Cuánto debo ahorrar y cuánto debo invertir?

Esta es una de las preguntas financieras más comunes, y también una de las más complejas. La mayoría de nosotros hacemos malabares con el alquiler o la hipoteca, el cuidado de los hijos, los pagos de préstamos y una factura del supermercado que parece aumentar cada semana. Los ingresos son limitados, por lo que comprender la diferencia entre ahorrar e invertir (y cómo equilibrar ambas) es fundamental para lograr una seguridad financiera a largo plazo.

En Sound Credit Union, Sabemos que, una vez que comprenda cómo funciona cada estrategia y qué pretende respaldar cada una, podrá elaborar un plan financiero a largo plazo que se ajuste a su estilo de vida, su presupuesto y sus objetivos.

A continuación, encontrará una guía clara y sencilla para decidir cuánto ahorrar y cuánto invertir.

¿Cuál es la diferencia entre ahorrar e invertir?

Antes de decidir cuánto ahorrar y cuánto invertir, conviene entender para qué sirve cada cosa:

Definición de cuenta de ahorros

Los ahorros son dinero que guardas en un lugar seguro donde no pierde valor y al que puedes acceder rápidamente. Piensa en los ahorros como tu red de seguridad financiera, dinero listo para cualquier eventualidad. Definición de cuenta de ahorros: una cuenta de depósito en un banco o cooperativa de crédito diseñada para guardar dinero y generar intereses.

Las características clave del ahorro incluyen:

• Bajo riesgo: Tu saldo no sube ni baja en función del mercado de valores.
• Baja rentabilidad: Obtendrás algunos intereses, pero no crecerán de forma espectacular.
• Alta liquidez: Puedes acceder a él rápidamente si tu coche se avería o recibes una factura inesperada.
• Ideal para objetivos a corto plazo: Cosas como tu fondo de emergencia, unas vacaciones, los gastos de las fiestas o la boda del año que viene.

Herramientas comunes para ahorrar:

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Ahorros Prime
• Certificados (si no necesitas acceso instantáneo)
• Ahorros para ganar
• Ahorros secundarios
• cuenta de ahorros para niños

Si prevés necesitar el dinero en los próximos 1 a 5 años, ahorrar suele ser la opción más segura e inteligente.

Definición de inversión

Invertir consiste en destinar tu dinero a activos cuyo valor puede aumentar con el tiempo, pero que también pueden fluctuar. Invertir es la forma de construir riqueza a largo plazo.

Las características clave de la inversión incluyen:

• Mayor riesgo: El mercado de valores sube y baja, a veces de forma drástica, lo que puede afectar a sus inversiones tanto positiva como negativamente.
• Mayor potencial de rentabilidad: A largo plazo, las inversiones suelen crecer más rápido que los ahorros.
• No es de fácil acceso: Retirar las inversiones demasiado pronto puede acarrear impuestos, sanciones o pérdidas.
• Ideal para objetivos a largo plazo: Jubilación, crecimiento a largo plazo o cualquier cosa que esté prevista para dentro de 10 años o más.

Si su objetivo es a largo plazo, como la jubilación o la acumulación de patrimonio, invertir le da tiempo a su dinero para crecer y recuperarse de las fluctuaciones del mercado.

¿Cuánto debo ahorrar antes de invertir?

Antes de empezar a invertir, es importante construir una base financiera sólida. Esa base comienza con los ahorros, específicamente, con un fondo de emergencia. ¿Por qué es importante? Porque la vida da muchas vueltas. Los coches se averían. Se pierde el trabajo. Tener un fondo de emergencia te permite afrontar esos imprevistos sin endeudarte ni recurrir a tus inversiones a largo plazo en el peor momento.

¿Cuánto debería ahorrar en su fondo de emergencia?

Como norma general, se recomienda ahorrar el equivalente a entre 3 y 6 meses de tus gastos básicos en una cuenta líquida y de fácil acceso, idealmente una cuenta de ahorros de alto rendimiento, donde tu dinero pueda generar intereses y estar disponible cuando lo necesites.

Si ahorrar tanto te parece inalcanzable, empieza poco a poco y ve aumentando gradualmente:

1. Comience con $500
2. Entonces $1,000
3. Luego, un mes de gastos
4. Aumentar gradualmente hasta 3-6 meses

Cómo facilitar el ahorro

Una de las mejores maneras de mantener la constancia es automatizar el proceso. Configura transferencias automáticas cada día de pago para que tu fondo de emergencia crezca automáticamente, sin necesidad de tomar decisiones ni hacer nada a diario. Este método automático te ayuda a mantenerte enfocado y alcanzar tus metas más rápido.

¿Cuánto debo invertir?

Una vez que tu fondo de emergencia esté bien consolidado, tu siguiente objetivo debe ser invertir a largo plazo, específicamente para la jubilación. ¡Y no, nunca es demasiado pronto ni demasiado tarde! Como dicen, el mejor momento para empezar fue ayer, ¡y el segundo mejor momento es ahora!

¿Cuánto debería invertir para su jubilación?

Entonces, ¿cuánto debería invertir? Intente llegar al punto en que esté ahorrando el 15 por ciento de sus ingresos totales, incluyendo cualquier contribución equivalente de su empleador. Hacer eso de manera constante debería encaminarlo a lograr este útil conjunto de puntos de referencia de ahorro para la jubilación desarrollado por Inversiones de Fidelidad:

• A los 30 años: 1 vez tus ingresos anuales
• A los 40 años: 3 veces tus ingresos anuales
• A los 50 años: 6 veces tus ingresos anuales
• A los 60 años: 8 veces tus ingresos anuales

Para obtener más información, lee la entrada del blog: Indicadores de referencia para la jubilación según la edad: ¿Cuánto debería haber ahorrado? Si aún no has alcanzado estos objetivos, no te preocupes. Son pautas para ayudarte a planificar, no reglas estrictas. Intenta aumentar tu tasa de ahorro entre 1 y 21 TP3T cada año o cuando aumenten tus ingresos. Pequeños incrementos a lo largo del tiempo pueden marcar una gran diferencia.

Cómo empezar a invertir para la jubilación

El mejor lugar para empezar es con cuentas con ventajas fiscales, que ofrecen beneficios fiscales especiales diseñados para ayudarle a ahorrar de forma más eficiente.

1. Empiece con el plan de su empleador.

Si tu empleador ofrece un plan 401(k), especialmente uno con aportación equivalente por parte de la empresa, prioriza contribuir lo suficiente para obtener la aportación máxima. Las contribuciones del empleador son prácticamente dinero gratis y una de las maneras más rápidas de aumentar tus ahorros para la jubilación.

2. Abra una cuenta IRA si no tiene un plan de jubilación en su lugar de trabajo.

Si no tienes acceso a cuentas de jubilación patrocinadas por tu empleador, considera abrir una Cuenta Individual de Jubilación (IRA).

IRA tradicional

Una IRA tradicional ofrece crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que puede deducir sus contribuciones ahora y pagar impuestos más adelante al retirar el dinero durante su jubilación. Esto puede reducir su renta imponible actual y permitir que sus inversiones crezcan sin tributar durante ese período.

Roth IRA

Una cuenta Roth IRA ofrece un crecimiento libre de impuestos durante la jubilación (siempre que cumplas con los requisitos de elegibilidad y las normas de retiro). Aportas dinero sobre el que ya has pagado impuestos, y tus ganancias pueden crecer libres de impuestos, lo que significa que no tendrás que pagar impuestos al retirar el dinero durante tu jubilación.

Cualquiera de las dos opciones puede ser una excelente base para su estrategia de inversión a largo plazo. Para más detalles, lea nuestra otra publicación del blog: Cómo invertir en su plan 401(k) o IRA.

Por qué es importante invertir pronto (El poder del interés compuesto)

Uno podría preguntarse: "¿Qué ventaja tiene empezar a invertir a una edad temprana?". Básicamente, cuanto antes empieces a invertir, más tiempo tendrá tu dinero para crecer. Gracias al interés compuesto, tus aportaciones generan rendimientos, y estos, a su vez, generan más rendimientos. Con el paso de los años y las décadas, este efecto de capitalización puede convertir incluso modestas aportaciones mensuales en ahorros significativos a largo plazo.

Aunque ahora mismo solo puedas invertir una pequeña cantidad, empezar cuanto antes puede marcar una enorme diferencia en el saldo de tu futura jubilación.

¿Cuánto necesitas para empezar a invertir financieramente? (No mucho)

Un error común es pensar que invertir requiere miles de dólares por adelantado. En realidad, muchas cuentas de jubilación permiten comenzar con pequeñas aportaciones semanales o mensuales. Algunas cuentas de corretaje incluso permiten invertir con tan solo unos pocos dólares mediante acciones fraccionadas.

Lo más importante es simplemente empezar. Tus aportaciones irán creciendo con el tiempo y siempre podrás aumentar la cantidad según te lo permita tu presupuesto.

Recuerda reservar tiempo para tus otros objetivos a corto y mediano plazo.

Ahorrar e invertir no se trata solo de emergencias o jubilación. Probablemente tengas otros objetivos importantes, como:

• Vacaciones
• Bodas
• Pago inicial de la vivienda
• Emprender un negocio
• Hacer crecer tu familia
• Comprar un coche

Crea cuentas de ahorro separadas para cada objetivo.

Muchas cooperativas de crédito te permiten abrir varias cuentas de ahorro con nombres personalizados para que puedas controlar mejor tus gastos. Etiquétalas claramente (por ejemplo, "Viaje a Italia", "Fondo para el bebé", "Coche nuevo") para mantenerte motivado y evitar gastar el dinero por accidente.

Cómo priorizar el ahorro cuando se tienen varios objetivos a la vez

Ahora que ya tienes tus múltiples objetivos definidos, ¿cómo priorizarlos? La respuesta será diferente para cada persona. Por ejemplo:

• Si no tienes ningún fondo de emergencia, ese debería ser tu objetivo número uno.
• Si tu empleador ofrece un plan de aportación equivalente a tu salario para la jubilación, aprovéchalo cuanto antes; es una oportunidad que no puedes dejar pasar.
• Si tienes deudas con intereses altos (como tarjetas de crédito), reducir la deuda debería ser una prioridad, y una vez que estés libre de deudas, el dinero que destinabas a pagarlas puedes guardarlo en tu fondo de emergencia o cuenta de jubilación.
• Si tienes un objetivo que requiere una fecha límite, como una boda el año que viene, invierte en ese fondo todo el dinero que puedas, una vez que hayas asegurado la aportación de tu empleador a tu cuenta de jubilación.

Siempre es un baile, a veces un acto de equilibrio, y puede cambiar de año en año, o incluso de mes en mes.

Lo más importante es que seas consciente de tus finanzas. Que tengas una visión global y tomes decisiones que se ajusten a tus valores y a tus plazos.

El papel de la elaboración de presupuestos en el ahorro frente a la inversión.

Si todo esto te parece un poco abrumador, no te preocupes. Hay una herramienta importante que puede ayudarte a mantenerte enfocado y a sentirte menos estresado con respecto a tus objetivos financieros: un buen presupuesto a la antigua usanza.

Un presupuesto puede ayudarte a ver exactamente cuánto dinero ingresa, a dónde va y dónde podrías reasignar parte de esos fondos para ahorrar e invertir.

Por suerte, no necesitas una hoja de cálculo complicada ni una aplicación cara. Empieza por registrar tus ingresos y gastos durante uno o dos meses. Observa cuánto te sobra y decide cómo distribuirlo entre tus objetivos. Aquí tienes un vistazo a algunos de los métodos de presupuestación más populares Para empezar:

Métodos populares para elaborar presupuestos (y cómo funcionan)

No existe una única forma “correcta” de presupuestar. El mejor método es el que uses con regularidad. Aquí te presentamos cuatro de los más comunes, cada uno con un estilo y propósito diferentes.

1. La regla 50/30/20

Este método divide tu salario neto en tres grandes categorías:

• Las necesidades de la organización 50% incluyen: alquiler, alimentos, pago de facturas y transporte.
• 30% desea: salir a comer, viajar, entretenerse.
• Ahorros e inversiones 20%: fondo de emergencia, aportaciones para la jubilación, pagos adicionales para el pago de deudas.

Este es un excelente punto de partida si nunca antes has hecho un presupuesto, ya que te brinda estructura sin ser excesivamente detallado.

2. Presupuesto de base cero

Con el presupuesto de base cero, asignas cada dólar de tus ingresos a una categoría, incluyendo ahorro e inversión, hasta que llegues a "cero para asignar". No estás gastando todo tu dinero; simplemente le estás diciendo a cada dólar a dónde ir:

• Facturas
• Comestibles
• Ahorros
• Jubilación
• Pago de deudas
• Dinero para divertirse

Este método es excelente si desea tener total claridad y control sobre sus finanzas.

3. Presupuesto por sobres o flujo de caja (ideal para ahorros forzosos)

Tradicionalmente, el sistema de presupuesto por sobres consistía en colocar dinero en efectivo en sobres etiquetados para la compra de alimentos, salir a comer, gasolina, etc. Cuando el sobre estaba vacío, se daba por terminado el gasto del mes. Hoy en día, las versiones digitales de este sistema son más comunes. Cada "sobre" es una categoría en tu aplicación bancaria o herramienta de presupuesto.

Este método resulta útil si:

• Tiendes a gastar de más sin límites.
• Quieres ver cuánto te queda en cada categoría.
• Te gusta un enfoque práctico y visual para administrar el dinero.

4. Presupuesto de pago a uno mismo primero (ideal para ahorros forzosos)

Este método le da un giro radical a la forma de hacer presupuestos. En lugar de ahorrar lo que sobra, primero se ahorra y luego se vive con el resto.

Ejemplos:

• Transfiere automáticamente el dinero a tu cuenta de ahorros el día que recibas tu salario.
• Configura aportaciones mensuales a tu cuenta IRA o de inversión.
• Trata el ahorro y la inversión como obligaciones innegociables.

Esta es una de las maneras más fáciles de mantener la constancia, especialmente para alcanzar objetivos a largo plazo.

En resumen: necesitas tanto ahorrar como invertir.

Cuando se trata de ahorrar o invertir, nunca es una cuestión de elegir una u otra opción. Siempre necesitas ambas. Tus ahorros te protegen a corto plazo, y tus inversiones te permiten acumular riqueza a largo plazo. Así que define tus objetivos y establece tus prioridades. ¡Tu yo del futuro —y tu yo del presente— te lo agradecerán!.

Si estás listo para dar el siguiente paso, Sound Credit Union está aquí para ayudar.

¿Listo para empezar a ahorrar e invertir?

Desde opciones de ahorro de alto rendimiento hasta herramientas de planificación para la jubilación y una guía personalizada a lo largo del proceso, le ayudaremos a tomar decisiones financieras con confianza que le permitan avanzar. Comuníquese hoy mismo con Sound Credit Union., o visite un sucursal local, para explorar tus opciones y comenzar a construir el futuro que deseas.