Actitudes hacia los seguros

Comprar un seguro puede ser complicado, ya que requiere tomar decisiones financieras específicas sobre conceptos vagos e impredecibles. Dependiendo del tipo de seguro que estés buscando, podrías encontrarte reflexionando sobre preguntas bastante incómodas:

¿Qué pasaría si me enfermo el día que tengo que irme de vacaciones a Europa durante tres semanas, un viaje que llevo planeando desde hace muchísimo tiempo?

¿Qué pasaría si un fuerte terremoto dañara mi casa? ¿Y si se inundara mi sótano? ¿Y si hubiera un incendio en mi edificio de apartamentos?

¿Qué pasaría si me enfermara tanto que ya no pudiera trabajar?

• ¿Qué pasaría si me robaran?

¿Qué le pasaría a mi familia si muriera mañana?

Y por si seguir esta espiral de pensamientos catastróficos no fuera lo suficientemente deprimente, calcular la cobertura adecuada también requiere especulaciones incómodas: ¿cuánto costaría, en dólares, "reemplazarte" en caso de un accidente trágico? ¿Cuál es el valor total de todas tus pertenencias? Si quedaras incapacitado hasta el punto de no poder trabajar, ¿cuánto dinero necesitarías para subsistir el resto de tu vida? Estas preguntas son difíciles de plantear y aún más difíciles de responder. Combinar la naturaleza práctica de las finanzas con la aleatoriedad e imprevisibilidad de la vida es un proceso complejo.

Aunque las pólizas de seguro individuales y los detalles de la cobertura pueden parecer sumamente complejos, los fundamentos de la cobertura de seguros —y tu actitud hacia ella— pueden ser sencillos. Comprender lo que esperas de tu póliza de seguro puede disipar gran parte de la confusión y las dudas, para que puedas concentrarte en lo que realmente necesitas de tu aseguradora.

El seguro no es una inversión.

Mucha gente automáticamente considera que el seguro es un completo desperdicio de dinero, sobre todo si nunca lo necesitan. Reflexionemos un momento sobre lo absurdo de esta idea. Siguiendo esa lógica, para amortizar el coste de la póliza, habría que presentar una reclamación millonaria. Pero lo cierto es que, para ello, primero habría que sufrir una pérdida importante, y estas pérdidas suelen ser consecuencia de sucesos desafortunados. Si se espera que los pagos del seguro sean una inversión, básicamente se está deseando que ocurra un desastre natural, daños materiales o una enfermedad grave, o algo peor.

Para complicar aún más las cosas, existen planes como las pólizas de seguro de vida entera (o pólizas con devolución de primas), en las que, si sobrevive al plazo de la póliza, se le devuelve el dinero pagado en primas. Esto puede o no ser conveniente para usted personalmente por diversas razones, pero la rentabilidad de la inversión no debería ser una de ellas. El seguro no es una inversión; el seguro es protección y, por lo tanto, debe priorizarse de manera diferente a los productos de inversión en su plan financiero personal.

El seguro es una transferencia de riesgo financiero.

Si un seguro no es una inversión, ¿qué es exactamente? Al contratar una póliza de seguro, lo que usted hace es pagarle a su aseguradora para que asuma el riesgo financiero ante una situación específica descrita en su contrato. Tenga en cuenta lo siguiente: su aseguradora cumple con esta responsabilidad independientemente de que dicha situación se produzca o no.

Por ejemplo, supongamos que tiene una póliza de seguro de automóvil que, entre otras cosas, cubre los daños causados por la caída de un árbol sobre su vehículo. Digamos también (para este ejemplo) que, estadísticamente, existe una probabilidad de 1% de que un árbol caiga sobre su automóvil este año. Al pagar su prima anual, usted transfiere las consecuencias financieras asociadas a ese riesgo de 1% a su compañía de seguros. Si un árbol cae sobre su automóvil (un escenario poco frecuente), la compañía de seguros le reembolsa los daños. Si un árbol cae sobre su automóvil 12 veces a lo largo del año (¡un escenario muy poco frecuente!), la compañía de seguros le reembolsaría cada vez. Si ningún árbol cae sobre su automóvil este año (el escenario más probable), no hay daños relacionados con árboles que la compañía de seguros deba reembolsar. En los tres casos, la compañía de seguros sigue asumiendo ese riesgo de 1%. Usted paga a su compañía de seguros para que cumpla con su parte del trato, y la compañía lo hace, independientemente de si un árbol cae sobre su automóvil o no.

El seguro protege contra las pérdidas.

Al buscar una cobertura de seguro, lo mejor es pensar en su póliza simplemente como una forma de cubrir una pérdida financiera importante, y "importante" es la palabra clave.

Contratar un seguro para algo que podrías reemplazar fácilmente tú mismo en caso de pérdida (como unos auriculares $20) no tiene mucho sentido, porque a menudo te cuesta más asegurarlo que simplemente asumir la pequeña pérdida económica si necesitas reemplazarlo.

Lo mismo ocurre con los gastos que entran en la categoría de fondo de emergencia. Si bien los fondos de emergencia comparten algunas funciones con las pólizas de seguro (protección financiera ante imprevistos), no son intercambiables, y un plan financiero personal sólido requiere ambos. Los fondos de emergencia están diseñados para situaciones que, en realidad, ocurrirán tarde o temprano (un período de desempleo o una avería del coche), aunque el "cuándo" y el "dónde" sean impredecibles. Estas situaciones de emergencia suelen poder paliarse con unos pocos miles de dólares ahorrados en un fondo de emergencia; es mucho dinero, pero no es una cantidad inalcanzable.

Una pérdida financiera importante, en cambio, es una cantidad de dinero aparentemente imposible de recuperar: decenas e incluso cientos de miles de dólares. Una pérdida financiera importante es aquella que literalmente cambiaría el rumbo de su vida y la de sus dependientes. Es para esas pérdidas que la cobertura de seguro ofrece la mejor protección.

Cuanto más realista sea su estimación del costo de una pérdida específica, mejor podrá definir sus necesidades de seguro al buscar una póliza. En lugar de adivinar a ciegas, analice e investigue sus estimaciones. Si está considerando un seguro contra incendios, por ejemplo, podría comenzar haciendo un inventario de los bienes de su hogar; pero también debería investigar el costo de reconstrucción de una vivienda después de un incendio.

Las pólizas de seguro son complejas, pero su enfoque hacia ellas puede ser sencillo. No están diseñadas para aumentar su capital, sino para protegerle a usted y a su familia de pérdidas importantes, transfiriendo el riesgo financiero asociado a circunstancias imprevistas. Usted es quien debe determinar qué circunstancias imprevistas justifican la protección (y cuánta protección necesita), pero con solo identificar el papel del seguro en su plan financiero, estará mejor preparado para tomar decisiones acertadas sobre qué asegurar.