¿Qué es un mal historial crediticio? ¿Qué significa realmente tener buen crédito o mal crédito?

¿Qué es un mal historial crediticio? ¿Qué significa realmente tener buen crédito o mal crédito?

Tu historial crediticio es como un bonsái: requiere cuidados y un comportamiento responsable a lo largo del tiempo para obtener los mejores resultados. Cuida bien tu crédito: paga tus facturas a tiempo y sé un prestatario responsable; así, tu historial crediticio te ayudará a acceder a las mejores condiciones en tarjetas de crédito y préstamos.

Si bien las entidades crediticias tienen prohibido tomar decisiones basadas en el género o el estado civil del cliente, no siempre fue así. Antes de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974, las mujeres debían contar con un avalista masculino para obtener préstamos. Los bancos también podían cobrarnos tasas de interés más altas o exigirnos un pago inicial mayor que a los hombres para obtener un préstamo.

Todavía existen algunas desigualdades en el mundo del crédito, principalmente debido a la desigualdad salarial, lo que dificulta que las mujeres obtengan las mejores condiciones de préstamo. Dicho esto, en lo que respecta a la puntuación crediticia, lo único que importa es cómo se gestiona la deuda. Saber qué es una mala puntuación crediticia y los factores que la determinan le ayudará a optimizar este importante número de tres dígitos.

¿Qué es una puntuación crediticia?

Tu puntaje crediticio ayuda a las cooperativas de crédito, bancos y otras empresas a determinar el riesgo financiero que representas. Se basa en tu historial crediticio, junto con otros patrones de comportamiento financiero. Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que generalmente oscila entre 300 y 850. Un puntaje bajo puede indicar a los prestamistas que tienes mayor probabilidad de retrasarte en los pagos o incumplir con un préstamo. Por el contrario, cuanto mejor sea tu puntaje, mejores tasas de interés podrás obtener en hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.

¿Qué es una mala calificación crediticia?

Generalmente, se considera un mal puntaje crediticio cualquier puntaje inferior a 580 en la escala FICO. Este rango, de 300 a 579, es clasificado como "malo" o "deficiente" por la mayoría de los prestamistas. Un mal puntaje crediticio puede resultar en:

• Denegaciones de tarjetas de crédito o préstamos
• Tasas de interés más altas
• Primas de seguro más altas
• Depósitos más elevados para el alquiler o los servicios públicos.

Si le preocupa su puntaje crediticio y desea aprender estrategias para mejorarlo, comuníquese hoy mismo con Sound Credit Union para obtener apoyo y orientación. Entendemos que puede resultar confuso determinar qué se considera un puntaje crediticio bajo y cómo reconstruir su historial crediticio.

¿Qué se considera una buena puntuación crediticia?

Una puntuación de 670 o superior se considera una buena puntuación crediticia por la mayoría de los prestamistas. Una puntuación de 800 o superior se considera excepcional. Según Experian, El 671% de los estadounidenses tiene una puntuación FICO de buena o mejor.

Es importante saber que, independientemente de tu puntuación crediticia, cada entidad financiera decide si cumple con sus criterios para un préstamo y a qué tasa de interés. Por ejemplo, una puntuación de 670 podría permitirte obtener un préstamo con una tasa favorable en una entidad, pero otra podría exigirte una puntuación de 700 o superior.

Un dato interesante a destacar: las mujeres y los hombres tienen puntuaciones crediticias casi idénticas, en promedio: 704 y 705, respectivamente, según el análisis reciente de Experian sobre datos de crédito y deuda.

¿Quién decide cuál es tu puntuación?

Su puntaje crediticio se basa en la información de sus informes crediticios o su archivo crediticio. Tres agencias principales de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion — se dedican a recopilar información para su historial crediticio. Obtienen esa información de instituciones financieras y registros públicos.

Las agencias de informes crediticios proporcionan la información que han recopilado para tu historial crediticio a las agencias de calificación crediticia. Estas empresas calculan tus puntajes de crédito… sí, tienes varios puntajes de crédito.

¿Cuántas puntuaciones de crédito tengo?

Probablemente hayas oído hablar de las puntuaciones FICO. Estas se basan en un modelo de puntuación desarrollado por una empresa: Fair Isaac Corp (ahora conocida como FICO). Pero no son las únicas. También existe VantageScore, que las agencias de informes crediticios crearon para competir con FICO.

Para complicar aún más las cosas, FICO y VantageScore también generan múltiples versiones de su puntaje crediticio dependiendo de qué datos sean más relevantes para sus clientes. Por ejemplo, las entidades financieras que otorgan préstamos para automóviles tienen una puntuación específica del sector, las compañías de tarjetas de crédito tienen la suya, las aseguradoras, las entidades hipotecarias, etc.

Afortunadamente, todas tus calificaciones crediticias se basan en tu comportamiento como prestatario. Por lo tanto, conocer una de tus calificaciones crediticias te da una buena idea de cómo te califican cuando se utilizan otros modelos de calificación.

¿Qué información contiene mi informe de crédito?

Tu historial crediticio contiene un registro de tu uso del crédito, incluyendo cuánto dinero has pedido prestado, a quién, cuánto tiempo hace que lo hiciste, si pagas tus facturas a tiempo y si has solicitado más crédito recientemente. Toda esta información se utiliza para calcular tu puntaje crediticio.

Aquí te mostramos qué factores determinan tu puntuación, ordenados de mayor a menor impacto:

• Historial de pagos: 35% de su puntuación. Si siempre pagas tus facturas antes de la fecha de vencimiento, mejorarás notablemente tu puntaje crediticio. Si pagas tarde o no realizas un pago, tu puntaje se verá afectado negativamente. Si has tenido una bancarrota, una ejecución hipotecaria o has incumplido con un préstamo, tu puntaje disminuirá.
• Monto de la deuda: 30% de su puntaje. La cantidad que debes actualmente representa casi un tercio de tu puntaje. Pero también se basa en tu índice de utilización de crédito, que indica cuánto de tu crédito disponible estás utilizando. Alguien que tiene una deuda de 1000 en una tarjeta de crédito con un límite de 2000 tiene un índice de utilización de crédito más alto (50%) que alguien que tiene una deuda de 1000 en una tarjeta con un límite de 10 000 (o 10%).
• Antigüedad del historial crediticio: 15%. Esta categoría tiene en cuenta el tiempo que llevas con tus cuentas de crédito, incluyendo la antigüedad de tu cuenta más antigua y la antigüedad media de todas tus cuentas.
• Nuevo crédito: 10%. Los prestamistas analizan la cantidad y el tipo de cuentas nuevas y solicitudes de crédito que hayas realizado. Solicitar muchas tarjetas de crédito nuevas en un corto período de tiempo indica al prestamista que te encuentras en una situación financiera difícil y que podrías ser un prestamista de mayor riesgo. Sin embargo, los algoritmos que utilizan sí reconocen cuando los consumidores comparan tasas de interés para productos como hipotecas y préstamos estudiantiles. Si esas consultas se realizan dentro de un plazo de dos semanas, solo contarán como una consulta formal de tu historial crediticio.
• Combinación de créditos: 10%. La variedad es clave para mejorar tu historial crediticio. Esta parte de la fórmula analiza los tipos de cuentas de crédito que tienes. Lo ideal es que muestres una combinación de préstamos que incluyan cuentas rotativas (como tarjetas de crédito), préstamos a plazos (préstamos para automóviles) y cuentas de tiendas, como tarjetas de crédito comerciales.

¿Qué información no se utiliza para calcular tu puntaje crediticio?

La industria de informes crediticios sabe mucho sobre usted. Pero hay ciertas cosas que no se incluyen en su historial crediticio y, por lo tanto, no influyen en su puntaje crediticio, entre ellas:

• Información personal: Como tu raza, color, religión, origen nacional, sexo y estado civil. También faltan tu salario y tu historial laboral.
• Tipos de interés: Los pagos que usted realiza en tarjetas de crédito y otros préstamos no se incluyen en su expediente. Sin embargo, sí se incluyen sus saldos, los montos adeudados y los pagos atrasados.
• Información crediticia/de cuentas de crédito antiguas: La información negativa caduca con el tiempo. Las cuentas canceladas y en cobro con más de siete años de antigüedad no se reportan. Lo mismo ocurre con las bancarrotas con más de 10 años de antigüedad. Si aún aparecen en sus informes de crédito, puede presentar una apelación.
• Ciertas consultas de crédito: Cuando consultas tu propio historial crediticio, se denomina "consulta blanda" y no afecta tu puntaje crediticio ni aparece en tu informe. Lo mismo ocurre con las consultas de los prestamistas que revisan tu cuenta para enviarte una oferta preaprobada. Las "consultas duras" se registran en tu expediente. Estas se realizan cuando solicitas crédito y autorizas a una institución a verificar tu solvencia.

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación?

Se necesita tiempo y paciencia para construir un historial crediticio sólido. A continuación, algunas reglas básicas que pueden ayudarte a obtener o mantener una buena puntuación crediticia:

1. Si tiene poco o ningún historial crediticio, establezca un crédito. Algunas personas se sorprenden al descubrir que tienen poco o ningún historial crediticio. Tal vez hayas sido usuario autorizado de la tarjeta de crédito de tu pareja, o hayas sido el principal cuidador de tu familia y no hayas solicitado ninguna cuenta propia. Protégete y crea un buen historial crediticio si este es tu caso. Existen tarjetas de crédito diseñadas para personas con poco o ningún historial crediticio.
2. Pague sus facturas a tiempo cada mes. Dado que la puntualidad en los pagos tiene el mayor impacto en su puntaje (35%), mantenerse al tanto de sus fechas de vencimiento es primordial para evitar que su puntaje se vea afectado negativamente.
3. No cierres tus cuentas más antiguas. Un historial crediticio extenso demuestra a los prestamistas que usted es capaz de pagar sus préstamos a tiempo y que es un buen candidato para obtener crédito. Si su tarjeta más antigua es una que usa poco, manténgala activa utilizándola para compras pequeñas ocasionales o pregunte al emisor si puede cambiarla por una tarjeta que se ajuste mejor a sus hábitos de gasto. De esta manera, conservará la antigüedad de su cuenta y su prestamista seguirá registrando su buen comportamiento crediticio.
4. Evite abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez. Puede resultar tentador solicitar varias tarjetas de crédito en poco tiempo para aprovechar las atractivas ofertas de bienvenida. Sin embargo, un exceso de consultas puede afectar negativamente tu puntaje crediticio. Además, estas ofertas suelen requerir un gasto mínimo, lo que podría implicar gastar más de lo habitual solo para obtener el bono de bienvenida.
5. Mantente muy por debajo de tus límites de gasto. Si alcanzas el límite de crédito de tus tarjetas, los prestamistas pueden percibir que estás gastando más de lo que puedes permitirte. Para optimizar tu puntaje crediticio, procura mantener tu índice de utilización de crédito en 30% o menos. Si vas a solicitar una hipoteca u otro préstamo importante en los próximos meses, procura que tus gastos no superen el 10% de tu límite disponible.
6. Revisa tu informe de crédito para asegurarte de que no haya imprecisiones. Puedes (¡y deberías!) ver qué información tienen las agencias de crédito sobre ti. Legalmente, tienen que compartir esa información. Afortunadamente, ahora puedes obtener tus informes de crédito gratis: puedes obtener tus informes de crédito gratis cada año de cada una de las agencias visitando informecrediticioanual.com. Nota: Puedes consultar tu informe de crédito gratis, pero no tu puntaje crediticio. Al obtener tu informe, podrás ver de inmediato si hay errores que corregir y dónde puedes mejorar.

Comuníquese con Sound Credit Union para obtener ayuda.

En Sound Credit Union, Creemos que construir un buen historial crediticio comienza con la confianza financiera. Nuestro equipo Está aquí para ayudarte a comprender tu puntaje crediticio, navegar por tu informe de crédito y encontrar herramientas que te ayuden a alcanzar tus objetivos, ya sea solicitar tu primera tarjeta de crédito garantizada, consolidar deudas o simplemente entender qué hay en tu archivo de crédito.

¿Necesitas ayuda para empezar? Hable con un experto de Sound Credit Union. Infórmese sobre sus opciones o explore nuestros productos para mejorar su historial crediticio hoy mismo. Estamos aquí para ayudarle a avanzar, un pago a la vez.