Cómo obtener un préstamo estudiantil: una guía paso a paso para estudiantes y familias.

Si estás pensando en ir a la universidad, seguramente has estado pensando en cómo vas a pagarla. Y, probablemente te hayas preguntado: "¿Debería solicitar un préstamo estudiantil?". Para muchos, los préstamos estudiantiles son una parte necesaria de la experiencia universitaria. Pero antes de solicitar uno, es importante entender cómo hacerlo, desde elegir el préstamo adecuado hasta cómo endeudarse de forma inteligente. Aquí te lo explicamos.

¿Qué es un préstamo estudiantil?

Un préstamo estudiantil es una suma de dinero que se obtiene del gobierno federal, del gobierno estatal o de una empresa privada. Estos fondos se pueden usar para pagar la matrícula y otros gastos relacionados (alojamiento y manutención, libros de texto, etc.). Los préstamos estudiantiles también se pueden usar para escuelas técnicas y vocacionales que cumplan con los requisitos. Solicitar un préstamo estudiantil es un compromiso serio, pero si se hace de forma responsable, puede ser una herramienta valiosa para alcanzar tus metas educativas.

¿Cuándo debo solicitar préstamos estudiantiles?

El mejor momento para solicitar préstamos estudiantiles es después de haber completado sus estudios. Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), idealmente tan pronto como se abra el 1 de octubre para el siguiente año escolar. Esto te ayudará a acceder a la ayuda federal y a determinar cuánto necesitarás pedir prestado después de considerar las becas y subvenciones.

También es recomendable empezar a pensar en cómo financiar la universidad durante los primeros años de la escuela secundaria. Definir tus objetivos profesionales y estimar tu salario después de graduarte puede ayudarte a tomar decisiones sobre préstamos.

A continuación, explicaremos paso a paso cómo solicitar un préstamo estudiantil para que todo este proceso resulte menos abrumador.

Paso 1: Entienda los tipos de préstamos estudiantiles

Antes de solicitar un préstamo estudiantil, debes conocer la diferencia entre los préstamos federales, estatales y privados.

Préstamos estudiantiles federales

Estos préstamos provienen de la Departamento de Educación de los Estados Unidos y ofrecen varias ventajas: Existen cuatro tipos diferentes de préstamos estudiantiles federales disponibles, entre ellos:

• Préstamos directos subvencionados: Estos préstamos están dirigidos a estudiantes universitarios que demuestren cierta necesidad económica. Pueden utilizarse para cubrir gastos en la universidad o en una escuela de formación profesional. El monto máximo que se puede solicitar oscila entre 5500 y 12 500 dólares anuales, dependiendo del año académico y de si los padres declaran al estudiante como dependiente (lo que se conoce como "estado de dependencia").
  • Interés: El gobierno paga tus intereses mientras estás estudiando.
• Préstamos directos sin subsidio: Estos préstamos están disponibles para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales. La necesidad económica no es un factor determinante. Al igual que con los Préstamos Directos Subsidiados, para estudiantes de pregrado, el monto que se puede solicitar oscila entre 1.500 y 1.200 y depende del año académico y de la situación económica del estudiante. Los estudiantes de posgrado o profesionales pueden solicitar hasta 20.500 anuales.
  • Interés: Los intereses se acumulan inmediatamente.
• Préstamos Direct PLUS: Estos préstamos están disponibles para estudiantes de posgrado o profesionales, así como para los padres de estudiantes universitarios dependientes. Cuando los solicita un padre, se conocen comúnmente como "Préstamos Parent PLUS". Cuando los solicita un estudiante de posgrado o profesional, se conocen como "Préstamos Grad PLUS". El monto máximo que puede recibir a través de un préstamo PLUS es el costo de la matrícula en la institución donde está inscrito, menos cualquier otra ayuda financiera que haya recibido. Se requiere una verificación de crédito.
• Préstamos de consolidación directa: Es importante tener en cuenta que se puede tener más de un tipo de préstamo estudiantil federal. Un Préstamo de Consolidación Directa permite unificar todos esos préstamos elegibles en un solo préstamo con una sola entidad administradora.

Préstamos estudiantiles estatales

Los préstamos estudiantiles estatales son proporcionados y garantizados por agencias gubernamentales en su respectivo estado. Cada programa estatal tiene sus propios criterios y características diferentes. Para obtener detalles sobre lo que está disponible en varios estados, visite el sitio web. Lista de contactos estatales del Departamento de Educación de EE. UU..

Préstamos estudiantiles privados

Por último, pero no menos importante, están los préstamos estudiantiles privados. Los préstamos estudiantiles privados son ofrecidos por prestamistas privados (bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en línea). El monto máximo que puede pedir prestado está determinado por la matrícula de su universidad, menos cualquier ayuda financiera que pueda estar recibiendo. Además, la mayoría de los prestamistas privados tienen límites de préstamo agregados que van desde 14.000 a 120.000 para estudiantes de pregrado, con un límite más alto para estudiantes de posgrado y profesionales. Sound Credit Union ofrece Préstamos privados Student Choice. Contáctanos Hoy para obtener más información.

Paso 2: Reflexiona: ¿Debería solicitar un préstamo estudiantil?

Antes de solicitar un préstamo estudiantil, agote todas las demás fuentes de financiación:

• Becas y subvenciones: Dinero gratis que no hay que devolver.
• Programas de trabajo y estudio: Trabajos a tiempo parcial que ayudan a pagar los gastos universitarios.
• Aportaciones familiares: Apoyo de los padres u otros familiares.

Al planificar cómo pagar la universidad, deberás tener en cuenta las becas y cualquier ayuda que recibas de tus padres (si la hay). Si el total no alcanza para cubrir la matrícula y los gastos relacionados, entonces es momento de buscar préstamos estudiantiles.

Paso 3: Comparar opciones de préstamo

Al comparar opciones de préstamos, el mejor lugar para comenzar es con Préstamos federales directos subsidiados, que son el “estándar de oro” entre las opciones de préstamo, gracias a varias ventajas y beneficios:

1. El gobierno paga los intereses durante el período escolar: Con estos préstamos, el gobierno paga los intereses mientras estás estudiando, durante el período de gracia y cuando el préstamo está en período de aplazamiento autorizado.
   1. El aplazamiento es una pausa temporal en los pagos de los préstamos que se permite bajo ciertas condiciones, como dificultades económicas, desempleo o regreso a los estudios, durante la cual no se acumulan intereses en los préstamos subsidiados.
2. Tasa de interés fija baja: Los préstamos federales subvencionados tienen un tipo de interés fijo bajo durante toda la vigencia del préstamo, que no depende de que usted tenga un historial crediticio impecable (ni ningún historial crediticio).
3. Planes de pago basados en los ingresos: También ofrecen ciertas ventajas, como planes de reembolso basados en los ingresos, que son exclusivas de los préstamos estudiantiles federales.

Si no cumple con los requisitos para un Préstamo Directo Subsidiado o desea aumentar la cantidad que solicita, el gobierno federal Préstamos directos sin subsidio Ofrecen la misma tasa de interés baja y fija, así como opciones de pago flexibles.

Diferencia clave:

• A diferencia de los préstamos subsidiados, los préstamos directos no subsidiados comienzan a generar intereses en cuanto se desembolsan los fondos a tu institución educativa. Si es necesario, puedes combinar préstamos directos subsidiados con préstamos no subsidiados.

Paso 4: Entender cómo solicitar préstamos estudiantiles

Cómo solicitar préstamos federales

1. Rellena el formulario FAFSA: El Formulario FAFSA Determina cuánta ayuda financiera puedes recibir de las universidades. Esto incluye subvenciones, becas, fondos para programas de trabajo y estudio, y préstamos.
2. Revise su carta de adjudicación: Esto incluye la oferta de su préstamo federal.
3. Aceptamos sus préstamos: Hazlo a través del portal de ayuda financiera de tu universidad.
4. Complete la sesión informativa de ingreso y firme el pagaré maestro (MPN): Requerido para quienes solicitan un préstamo por primera vez.

Muchos estudiantes descubrirán que, incluso si les aprueban el préstamo federal por el monto máximo anual, no será suficiente para cubrir todos sus gastos. Una vez que hayas agotado tus opciones de préstamos federales, becas y subvenciones, es momento de considerar los préstamos estudiantiles privados. Comparar opciones con inteligencia te ayudará a evitar endeudarte en exceso.

Cómo solicitar préstamos privados

1. Compara precios: Investiga diferentes prestamistas para comparar las tasas de interés, las opciones de pago y las comisiones.
   1. Ejemplo de prestamista: Préstamos estudiantiles privados de Sound Credit Union
2. Consiga un avalista (si es necesario): La mayoría de los estudiantes necesitarán un avalista solvente (a menudo un padre o tutor) para poder optar a mejores tipos de interés.
3. Envíe su solicitud: Envía tu solicitud en línea a través del sitio web del prestamista. Deberás proporcionar detalles financieros, información personal y el nombre de tu escuela.
4. Revisar la oferta de préstamo: Una vez aprobado, revise detenidamente las condiciones del préstamo. Acepte solo la cantidad que realmente necesite para cubrir sus gastos educativos.
5. Certificación escolar: Tu centro educativo confirmará tu matrícula y el coste de la misma directamente con la entidad prestamista antes de que se desembolsen los fondos.

Nuevamente, los prestamistas privados le permiten obtener un préstamo por el monto total de su matrícula. Al comparar opciones, tenga en cuenta los siguientes factores:

• Tasas de interés: El tipo de interés de tu préstamo es, en esencia, la comisión, expresada como porcentaje, que pagas por el préstamo. Cada mes, al realizar tus pagos, una parte se destina a amortizar el capital prestado y el resto al pago de los intereses.
  • Nota: Las tasas varían según las tasas de interés vigentes y la entidad crediticia, y dependen de tu historial crediticio o el de tu aval. Puedes aumentar tus posibilidades de obtener una tasa baja asegurándote de que tu historial crediticio, o el de tu aval, esté en óptimas condiciones antes de solicitar el préstamo.
• Tipo de interés fijo frente a tipo de interés variable: Una tasa fija te da la seguridad de saber exactamente cuánto pagarás con el tiempo. Una tasa variable probablemente será más baja al principio, pero fluctuará con el tiempo en función del entorno general de las tasas de interés.
• Plazo del préstamo: El plazo del préstamo es el tiempo que tardará en pagarlo. Diez años es el plazo estándar para los préstamos federales, pero los prestamistas privados ofrecen opciones de pago de hasta 20 años. Si bien las cuotas mensuales pueden ser más bajas con un préstamo a largo plazo, generalmente pagará muchos más intereses al disponer de más tiempo para pagarlo.
• Comisiones del préstamo: Algunos prestamistas cobran una comisión única de apertura, denominada “comisión de originación”, que varía según el importe del préstamo. Es importante conocer el importe de esta comisión e incluirla en el precio total del préstamo.

Desde la perspectiva del prestatario, el mejor préstamo estudiantil es el de menor costo. Esto se basa en el monto inicial del préstamo, la tasa de interés, el plazo de amortización y las comisiones. ¡Es fundamental comparar diferentes opciones para encontrar las mejores tasas y planes de pago flexibles!

Paso 5: Pide prestado de forma responsable

El siguiente tema a tratar es cuánto debería pedir prestado. Para más de 43 millones de estadounidenses, los préstamos estudiantiles fueron esenciales para obtener una educación y ganarse la vida. "Los estudios muestran que la mayoría de las personas que obtienen títulos universitarios ven aumentar su potencial de ingresos", dice Betsy Mayotte, presidenta de El Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles. Merece la pena si es más que la deuda que contrajiste.

Dicho esto, es innegable que muchas personas piden prestado más de lo que deberían, y las consecuencias de un endeudamiento excesivo pueden prolongarse durante décadas. El hecho de que te aprueben un préstamo por una cantidad determinada no significa que debas pedirlo todo. Una buena regla general: no pidas prestado más de lo que esperas ganar en tu primer año de trabajo.

Por ejemplo, si esperas ganar $50,000 después de graduarte, intenta limitar tu endeudamiento total a esa cantidad o menos.

La clave para mantener bajos los costos de endeudamiento

Es obvio que cuanto menos pidas prestado, más fácil te resultará devolver tus préstamos estudiantiles. Por suerte, existen varias maneras de reducir los costes de los préstamos.

• Negociar: Para muchos, todo comienza con una pequeña negociación. Esto es especialmente cierto si estás eligiendo entre varias universidades y una te ofrece más becas.
• Comience temprano: Además, no demores en completar tu Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, conocida como FAFSA.
• Créditos fiscales: También deberías informarte sobre si cumples los requisitos para el Crédito Tributario por Oportunidad Americana. Para los estudiantes que califican, este crédito tributario cubre ciertos gastos educativos incurridos durante los primeros cuatro años de universidad. El crédito anual máximo es de $2,500 por estudiante elegible. El estudiante, la persona que lo declara como dependiente o el cónyuge que realiza los pagos de la matrícula universitaria de su pareja pueden solicitar el Crédito Tributario por Oportunidad Americana.
• Considere la posibilidad de asistir a un colegio comunitario: También te conviene considerar los colegios comunitarios para aligerar la carga académica. Esto incluye tomar cursos en un colegio comunitario mientras estás en la preparatoria. A menudo, las preparatorias los ofrecen a cambio de una tarifa. Es una excelente manera de completar los requisitos básicos de cursos antes incluso de ingresar a la universidad. Hacerlo puede ahorrarte uno o dos semestres de estudios y la matrícula universitaria correspondiente.

Obtener préstamos estudiantiles puede ser beneficioso, pero hay que ser inteligente al respecto.

Obtener un préstamo estudiantil no se trata solo de papeleo; se trata de tomar decisiones informadas que apoyen tu futuro. Pide prestado solo lo que necesitas, comienza con los préstamos federales y compara cuidadosamente las opciones de los prestamistas privados. Con la planificación adecuada, los préstamos estudiantiles pueden ayudarte a construir el futuro que anhelas, sin que esto te impida avanzar durante décadas.

¿Te sientes estancado? Contacte con Sound Credit Union o visite nuestra Centro de Préstamos Estudiantiles para obtener apoyo.