¿Cuánto seguro realmente necesitas para protegerte a ti y a tu familia?

¿Cuánto seguro realmente necesitas para protegerte a ti y a tu familia?

La vida nos enseña que nunca se está demasiado preparado. Todos necesitamos un plan de protección que incluya algunos elementos esenciales: un fondo de emergencia, seguro médico, un plan patrimonial básico y, para muchos de nosotros, un seguro de vida suficiente.

Desafortunadamente, el seguro de vida es algo en lo que muchas personas, especialmente las mujeres, que están crónicamente insuficientemente aseguradas, evitan pensar durante el mayor tiempo posible. Otras no lo priorizan porque no están seguras. si Lo necesitan. En realidad, la pregunta de si necesitas o no un seguro de vida es fácil de responder. Pregúntate: ¿alguien sufriría dificultades económicas si no estuvieras para mantenerlo? Podría ser un hijo, un padre dependiente, tu cónyuge o incluso un socio comercial.

Si tu respuesta es sí, entonces es momento de considerar la compra de un seguro de vida, que proporcionaría a tus beneficiarios fondos (conocidos como "beneficio por fallecimiento") en caso de tu muerte. Este beneficio podría ayudarte a reemplazar tus ingresos, cubrir los gastos del funeral, saldar deudas o financiar la educación universitaria de tus hijos, entre otras cosas. En resumen: el seguro de vida es una forma inteligente y, a menudo, económica de asegurar que tus seres queridos estén protegidos si te sucede algo. Aquí tienes una guía para ayudarte a determinar qué tipo de seguro se ajusta mejor a tus necesidades.

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo específico llamado plazo. Cuando ese período termina, la cobertura finaliza.. El seguro a término es una póliza de seguro pura sin componente de inversión, por lo que suele ser la forma más económica de seguro de vida. El costo varía según el monto del beneficio por fallecimiento, su salud y su edad. A medida que envejece, el costo de una póliza a término aumenta. Por eso, muchas personas optan por pólizas a término con prima fija, que mantienen las primas estables durante 20 o 30 años. Otra razón es que con estas pólizas a largo plazo no es necesario someterse a un examen médico para calificar cada vez que se renueva. La otra opción serían las pólizas a término renovables, donde las primas pueden aumentar cada año. Sin embargo, estas pueden requerir nuevos exámenes médicos, y si su salud se deteriora, podría enfrentar una factura mucho mayor.

El seguro de vida a término es la opción ideal para la mayoría de las personas, ya que ofrece la mejor cobertura al menor costo. Para muchos, es la única manera de acceder a la cobertura total que necesitan. También es una buena alternativa para quienes requieren cobertura por un tiempo limitado. Por ejemplo, puede necesitarla hasta que su hijo se gradúe de la universidad o hasta que termine de pagar su hipoteca. Si fallece durante la vigencia de su póliza, su beneficiario designado recibirá la indemnización por fallecimiento. De lo contrario, la póliza finalizará al término del plazo. Nota: Siempre es recomendable asegurarse de que su seguro a término sea convertible a un seguro permanente. Si bien no será gratuito, si necesita la cobertura por un período prolongado, podrá optar a ella incluso si su salud se deteriora.

Seguro de vida a término patrocinado por el empleador

Muchos de nosotros contamos con algún tipo de seguro de vida colectivo a través de nuestros empleadores, y en muchos casos, ni siquiera lo sabemos. Consulta con tu departamento de Recursos Humanos para saber qué cobertura tienes disponible. Contratar una póliza a través de tu empleador puede ser una opción más económica para obtener mayor cobertura, ya que los seguros de vida colectivos, al igual que los seguros de salud colectivos, distribuyen el riesgo que asume la aseguradora entre un grupo más amplio de personas. La desventaja es que, al dejar tu trabajo, perderás la cobertura a menos que puedas acordar con tu empleador continuarla pagándola de tu propio bolsillo (no todas las pólizas de empleador son "portables" de esta manera, pero algunas sí lo son, así que pregunta).

El seguro de muerte y desmembramiento accidental (también conocido como AD&D) es otra forma común de seguro de vida ofrecido por el empleador. Si bien puede ser una gran red de seguridad, no cubre el fallecimiento por enfermedad u otras causas no accidentales. Si este es el único seguro que ofrece su empleador, busque opciones adicionales por su cuenta.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente ofrece cobertura mientras vivas, siempre y cuando pagues las primas. Además de incluir una prestación por fallecimiento, este seguro cuenta con un componente de inversión que te permite acumular valor en efectivo.

¿Cómo funciona? Una parte de su prima se destina a crear una cuenta de ahorros que puede generar intereses, con impuestos diferidos, a partir de dividendos, intereses o ganancias de inversión. Dependiendo de la póliza, puede solicitar un préstamo o retirar el valor en efectivo. Sin embargo, debido a que cumple una doble función al proporcionar un vehículo de inversión y una prestación por fallecimiento, el seguro de vida permanente suele ser más caro que el seguro temporal. Además, cualquier préstamo o retiro que no se reintegre a la póliza puede reducir la prestación por fallecimiento, lo que podría dejar a sus seres queridos con menos dinero.

En definitiva, para determinar si un seguro de vida permanente es adecuado para usted, deberá hacerse un par de preguntas. Primero, ¿cuánto puede permitirse? Si contratar un seguro temporal es la única manera de obtener la cobertura suficiente para cubrir las necesidades de sus dependientes, entonces este es el camino a seguir, o al menos el punto de partida. Cabe mencionar que, con el tiempo, a menudo puede ampliar su cobertura a un seguro permanente convirtiendo su seguro temporal en permanente.

En segundo lugar, ¿se ve necesitando un seguro de vida cuando tenga 70, 80 años o más? Si sus hijos son autosuficientes y su cónyuge puede vivir bien con una combinación de ahorros, inversiones y la Seguridad Social, entonces quizás no necesite un seguro permanente. Pero si tiene un hijo con necesidades especiales que requerirá su apoyo hasta bien entrada la edad adulta, contar con algún tipo de seguro permanente suele ser una decisión acertada. También puede ser conveniente considerar si desea tener suficiente cobertura para los impuestos sobre la herencia cuando fallezca.

¿Qué tipo de seguro de vida permanente es el adecuado para usted?

 Existen tres tipos principales: completo, variable y universal. A continuación, se presenta una descripción de cada uno.

• Seguro de vida entera – También conocido como “seguro de vida simple” o “seguro de vida ordinario”, este seguro suele mantenerse vigente durante toda la vida, siempre y cuando se paguen todas las primas requeridas. Se garantiza una prestación por fallecimiento y una rentabilidad sobre el valor en efectivo acumulado, que proviene de las primas pagadas y los intereses generados por estas. Es una buena opción para quienes buscan un seguro de vida sin sorpresas.
• Seguro de vida variable – Ofrece una prestación por fallecimiento y un valor en efectivo que fluctúa según el rendimiento de las inversiones subyacentes. Usted elige cómo invertir sus primas (generalmente en una selección de fondos mutuos) y asume parte del riesgo (no la compañía de seguros). Es ideal si está dispuesto a asumir cierto riesgo para ver crecer el valor en efectivo.
• Seguro de vida universal – La opción de seguro de vida permanente más flexible. Cuenta con primas ajustables, lo que significa que podrá pagar más o menos siempre que mantenga el costo del seguro. Puede aportar más dinero a su póliza si desea aumentar su valor en efectivo. También puede ajustar qué porcentaje de su prima se destina al valor en efectivo (en lugar de pagar las primas) y luego elegir cómo se invierte. Además, tiene la opción de pagar sus primas con el valor en efectivo acumulado. Así, en lugar de emitir un cheque a su compañía de seguros cada año, puede disponer del valor en efectivo para pagar las primas y mantener su póliza. La póliza se mantiene vigente a menos que se agote el valor en efectivo.

Si está considerando un seguro de vida permanente para acumular ahorros, evalúe los riesgos y costos frente al potencial de crecimiento. También debería consultar con un profesional que pueda explicarle la rentabilidad que puede esperar antes de contratarlo. ¿Y si no entiende del todo lo que está viendo? Siga preguntando hasta que lo comprenda.